شرح Medigap (التأمين التكميلي لـ Medicare)

آخر تحديث 2026-10-20 · روجعت للتأكد من دقتها من قِبل فريق EKO Labs. للأغراض التعليمية فقط؛ وليست نصيحة طبية.

تُعرف Medigap، وتسمى أيضًا التأمين التكميلي لـ Medicare (Medicare Supplement Insurance)، بأنها تأمين إضافي يمكنك شراؤه من شركة تأمين خاصة للمساعدة في دفع حصتك من التكاليف التي تتحملها بنفسك في Original Medicare، مثل المدفوعات المشتركة (copayments) والتأمين المشترك (coinsurance) والمبالغ القابلة للخصم (deductibles). وهي ليست جزءًا من برنامج Medicare وليست خطة Medicare Advantage. يشرح هذا الدليل كيف تعمل Medigap، ومتى يكون شراؤها أسهل، وما الذي ينبغي التحقق منه قبل أن توقّع. هذه معلومات عامة وليست نصيحة قانونية أو مالية.

ما هي Medigap وماذا تغطي

• عمومًا، يجب أن يكون لديك Original Medicare (Part A وPart B) لتتمكن من شراء وثيقة Medigap.
• تغطي وثيقة Medigap شخصًا واحدًا فقط. إذا كنت أنت وزوجك/زوجتك ترغبان في Medigap، فكل واحد منكما يحتاج إلى وثيقته الخاصة.
• تدفع Medicare حصتها أولًا من المبلغ المعتمد لدى Medicare. بعد ذلك تدفع وثيقة Medigap ما تدين به بموجب الوثيقة، وتتحمل أنت أي تكاليف متبقية.
• تغطي بعض وثائق Medigap أيضًا أمورًا لا يغطيها Original Medicare، مثل الرعاية الطارئة عند السفر خارج الولايات المتحدة.

لا تغطي Medigap عمومًا الرعاية طويلة الأمد (مثل دار رعاية المسنين)، ولا رعاية العيون أو الأسنان، ولا أجهزة السمع أو النظارات أو التمريض الخاص.

الخطط القياسية المرمّزة بحروف

جميع وثائق Medigap موحّدة وفق معايير قياسية. الوثائق التي تحمل الحرف نفسه تقدم المزايا الأساسية نفسها بغض النظر عن مكان إقامتك أو الشركة التي تبيعها. تقدم معظم الولايات ما يصل إلى 10 خطط مرمّزة بحروف: A وB وC وD وF وG وK وL وM وN. لا تُباع كل خطة في كل ولاية، ولا تبيع كل شركة كل خطة. السعر هو الفرق الوحيد بين الخطط التي تحمل الحرف نفسه والتي تبيعها شركات مختلفة، لذا قارن الحرف نفسه (مثلًا Plan G من شركة مع Plan G من شركة أخرى).

• تعتمد ولايات Massachusetts وMinnesota وWisconsin طريقة مختلفة في توحيد Medigap.
• في بعض الولايات يمكنك شراء وثيقة Medicare SELECT، وقد تكون أقل تكلفة لكنها قد تتطلب منك استخدام مقدمي خدمة معينين. إذا اشتريتها فلديك الحق في تغيير رأيك خلال 12 شهرًا والانتقال إلى وثيقة Medigap قياسية.
• تقدم بعض الشركات خيارًا بمبلغ قابل للخصم مرتفع.

فترة التسجيل المفتوح لـ Medigap الخاصة بك

بموجب القانون الفيدرالي لديك فترة تسجيل مفتوح لـ Medigap مدتها 6 أشهر. تبدأ في أول شهر يكون لديك فيه Medicare Part B وتكون فيه بعمر 65 عامًا أو أكثر. خلال هذه الفترة:

• يمكنك التسجيل في أي وثيقة Medigap تبيعها الشركة. لا يمكن للشركة أن ترفضك أو تستخدم التقييم الطبي (medical underwriting) لرفض التغطية أو لتحميلك سعرًا أعلى بسبب مشكلات صحية سابقة.
• يمكن أن تبدأ تغطيتك فورًا، باستثناء التغطية المتعلقة بحالة سابقة في بعض الحالات. عمومًا تبدأ الوثيقة في اليوم الأول من الشهر التالي لتقديم طلبك، ما لم تطلب تاريخًا مختلفًا.

هذه فترة لمرة واحدة. فهي لا تتكرر كل عام مثل فترة التسجيل المفتوح لـ Medicare. بعد انتهائها قد تدفع أكثر، أو تكون خياراتك أقل، أو قد تُرفض وثيقتك إذا لم تستوفِ قواعد التقييم الطبي لدى الشركة.

حقوق الإصدار المضمون

في حالات معينة لا يمكن للشركة أن ترفض بيعك وثيقة حتى بعد انتهاء فترة التسجيل المفتوح. تُسمى هذه حقوق الإصدار المضمون (guaranteed issue rights) (أو حمايات Medigap). إذا انطبق عليك أحدها، فقدّم طلبك في موعد لا يتجاوز 63 يومًا بعد انتهاء تغطيتك، واحتفظ بنسخ من الرسائل أو الإشعارات أو رسائل البريد الإلكتروني التي تثبت انتهاء تغطيتك. قد تمنحك ولايتك حقوقًا إضافية، لذا استفسر لدى إدارة التأمين في الولاية (State Insurance Department، وهي الجهة الحكومية للتأمين في ولايتك بالولايات المتحدة).

إذا كان عمرك أقل من 65 عامًا

إذا كان لديك Medicare بسبب إعاقة أو مرض الكلى في مرحلته النهائية (End-Stage Renal Disease، ESRD)، فإن القانون الفيدرالي عمومًا لا يُلزم شركات التأمين ببيعك وثيقة Medigap قبل بلوغك 65 عامًا. بعض الولايات تُلزمها بذلك. اسأل إدارة التأمين في ولايتك (State Insurance Department).

Medigap وMedicare Advantage وتغطية الأدوية

• Medigap مقابل Medicare Advantage: خطة Medicare Advantage (Part C) هي طريقة أخرى للحصول على تغطية Medicare. عند البدء يمكنك شراء Medigap أو الانضمام إلى خطة Medicare Advantage، لكن ليس الاثنين معًا. لا تستطيع Medigap دفع المدفوعات المشتركة أو المبالغ القابلة للخصم أو أقساط Medicare Advantage.
• إذا تركت وثيقة Medigap للانضمام إلى خطة Medicare Advantage للمرة الأولى، فلديك فترة حق تجريبية واحدة مدتها 12 شهرًا لاسترجاع وثيقة Medigap، إذا كانت الشركة نفسها لا تزال تبيعها. إذا أردت إلغاء Medigap فاتصل بالشركة: معظم الوثائق لا تُلغى تلقائيًا عند انضمامك إلى خطة Medicare Advantage.
• تغطية الأدوية: خطط Medigap التي بيعت بعد 2005 لا تشمل تغطية الأدوية الموصوفة. للحصول عليها، انضم إلى خطة أدوية منفصلة من Medicare (Part D). إذا اشتريت Medigap وخطة أدوية من الشركة نفسها فقد يكون عليك دفع قسطين منفصلين. راجع دليلنا حول كيفية المقارنة والانضمام إلى خطة أدوية من Medicare.

تكلفة Medigap

• تختلف الأقساط اختلافًا كبيرًا حسب الشركة والخطة ومكان إقامتك. تقرر كل شركة كيف تحدد أسعارها، وقد يؤثر ذلك في ما تدفعه الآن وفي المستقبل.
• تدفع لشركة Medigap قسطًا شهريًا، وما زلت تدفع قسط Medicare Part B الشهري. لا تدفع Medicare قسط Medigap الخاص بك.
• عادةً ترتفع مبالغ الأقساط كل عام.
• قد تعتمد الأسعار على الخصومات (مثلًا لغير المدخنين، أو الدفع السنوي، أو الدفع التلقائي)، وعلى التقييم الطبي عندما لا يكون لديك حق إصدار مضمون، وعلى Medicare SELECT، وعلى خيارات المبلغ القابل للخصم المرتفع.
• التقديرات التي تراها على الإنترنت هي مجرد تقديرات. اتصل بالشركة للحصول على عرض سعر رسمي.

الحفاظ على وثيقتك

تُجدَّد وثائق Medigap القياسية تلقائيًا كل عام، حتى لو كانت لديك مشكلات صحية. لا يمكن للشركة إنهاء وثيقتك إلا إذا توقفت عن دفع الأقساط، أو لم تكن صادقًا في الطلب، أو أفلست الشركة أو أغلقت أعمالها.

كيفية شراء وثيقة Medigap

1. حدد الخطة التي تريدها. قارن مزايا كل خطة مرمّزة بحرف وفكّر في احتياجاتك الحالية والمستقبلية. قد لا تتمكن من التغيير لاحقًا.
2. اختر شركة. اشترِ فقط من شركة مرخّصة في ولايتك. احصل على تقديرات من أكثر من شركة، واسأل إدارة التأمين في الولاية (State Insurance Department) عن الشكاوى المقدّمة ضدها، واطلب من برنامج مساعدة التأمين الصحي في الولاية (State Health Insurance Assistance Program، SHIP) مساعدة مجانية، ودليل مقارنة أسعار Medigap لولايتك إن وُجد.
3. احصل على عرض سعر رسمي وقدّم طلبك. املأ الطلب بعناية وأجب عن الأسئلة الطبية. خلال فترة التسجيل المفتوح، أو مع إثبات حق إصدار مضمون، لا يمكن للشركة استخدام إجاباتك لرفضك أو لتغيير السعر. يجب على الشركة أن تعطيك ملخصًا بصياغة واضحة للوثيقة؛ اقرأه واحتفظ به.
4. تابع الأمر. إذا اشتريت من وكيل، فاحصل على إيصال يتضمن اسم الشركة وعنوانها وهاتفها. إذا لم تتسلّم أي مستندات بعد 30 يومًا من التقديم، فاتصل بالشركة؛ وبعد 60 يومًا اتصل بإدارة التأمين في الولاية (State Insurance Department).

تغيير وثيقتك

• في معظم الحالات لا يمنحك القانون الفيدرالي حق تغيير وثائق Medigap لاحقًا، ما لم تكن ضمن فترة التسجيل المفتوح البالغة 6 أشهر أو لديك حق إصدار مضمون.
• إذا اشتريت وثيقة خلال فترة التسجيل المفتوح ثم غيّرت رأيك، فيمكنك الانتقال إلى وثيقة أخرى. لديك فترة تجربة مجانية مدتها 30 يومًا للوثيقة الجديدة. لا تلغِ الوثيقة الأولى حتى تقرر الاحتفاظ بالثانية؛ فأنت تدفع القسطين عن الشهر الذي تملك فيه الوثيقتين.
• إذا كانت وثيقتك الحالية لديك منذ أقل من 6 أشهر، فقد تجعلك الوثيقة الجديدة تنتظر فيما يخص الحالات السابقة.
• إذا تخليت عن وثيقة Medigap، فقد لا تتمكن من استعادتها أو استعادة أي وثيقة لاحقًا.

ممارسات غير قانونية يجب الانتباه لها

يسرد موقع Medicare.gov أمورًا غير قانونية على كل من يبيع Medigap، ومنها:

• الضغط عليك أو الكذب عليك لحملك على تغيير الشركة أو الوثيقة.
• بيعك وثيقة Medigap ثانية وهم يعلمون أن لديك واحدة بالفعل (ما لم تُقرّ كتابةً بأنك ستلغي القديمة).
• بيعك خطة Medicare Advantage بعد أن قلت إنك تريد الاحتفاظ بـ Original Medicare وشراء Medigap.
• الادعاء بأن Medigap جزء من Medicare أو من برنامج فيدرالي آخر، أو الادعاء بأنهم ممثلون لـ Medicare أثناء عملهم لدى شركة Medigap.
• السؤال عن تاريخ عائلتك المرضي أو اشتراط إجراء فحص جيني.
• الإيحاء بأن وثيقة ما معتمدة أو موصى بها من الحكومة الفيدرالية.

إذا كنت تعتقد أن قانونًا فيدراليًا قد انتُهك، فيمكنك الاتصال بالخط الساخن لدى المفتش العام (Inspector General) (الرقم موجود على Medicare.gov)، كما يمكنك التواصل مع إدارة التأمين في ولايتك (State Insurance Department).

أسئلة يجب طرحها قبل الشراء

• هل ما زلت ضمن فترة التسجيل المفتوح لـ Medigap البالغة 6 أشهر، أم لدي حق إصدار مضمون؟
• ما الخطط المرمّزة بحروف التي تُباع في ولايتي، وأي الشركات تبيع الخطة التي أريدها؟
• ما عرض سعر القسط الرسمي، وكيف تحدد الشركة الأسعار وتغيّرها، وما الخصومات المطبقة؟
• هل هذه خطة قياسية أم وثيقة Medicare SELECT بقواعد خاصة بمقدمي الخدمة؟
• كيف سأغطي الأدوية الموصوفة (خطة Part D منفصلة) وعلاج الأسنان والنظر والسمع؟
• هل لدى الشركة شكاوى مسجلة لدى إدارة التأمين في الولاية (State Insurance Department)؟

يمكن لفريقنا الإجابة عن أسئلتك حول زيارتك أو وصفتك الطبية بالبرتغالية أو الإنجليزية عبر الهاتف. وللمساعدة في اختيار وثيقة Medigap، تواصل مع إدارة التأمين في ولايتك (State Insurance Department) أو مع SHIP.

المصادر: Medicare.gov، صفحات Medicare Supplement Insurance (Medigap): What's Medigap، Get Medigap Basics، How Medigap works، What Medigap covers، Get Medigap costs، Get ready to buy (Medigap Open Enrollment Period، guaranteed issue rights)، How do I buy a Medigap policy، Can I change my Medigap policy، Illegal Medigap practices. تمت الاستشارة في 10/2026. هذا الدليل معلومات عامة وليس نصيحة قانونية أو مالية.