Medigap（Medicare 补充保险）详解

更新于 2026-10-20 · 内容经 EKO Labs 团队审核以确保准确。仅供教育参考，不构成医疗建议。

Medigap，也称为Medicare Supplement Insurance（Medicare 补充保险），是您可以向私营保险公司购买的额外保险，用来帮助支付 Original Medicare 中需要您自付的部分，例如共付额、共同保险和免赔额。它不属于 Medicare 计划，也不是 Medicare Advantage 计划。本指南介绍 Medigap 的运作方式、什么时候购买最容易，以及签字前需要核对的事项。内容仅为一般性信息，不构成法律或财务建议。

Medigap 是什么，保障什么

• 一般来说，您必须拥有 Original Medicare（Part A 和 Part B）才能购买 Medigap 保单。
• 一份 Medigap 保单只保障一个人。如果您和配偶都想要 Medigap，每人都需要各自的保单。
• Medicare 先支付其应负担的 Medicare 核准金额部分。然后由您的 Medigap 保单按保单约定支付您应付的部分，剩余的费用仍由您自己承担。
• 部分 Medigap 保单还涵盖 Original Medicare 不包括的项目，例如您在美国境外旅行时的紧急医疗。

Medigap 通常不涵盖长期护理（如养老院）、视力或牙科护理、助听器、眼镜或私人专职护理。

标准化的字母计划

所有 Medigap 保单都是标准化的。无论您住在哪里、由哪家公司销售，字母相同的保单提供相同的基本保障。大多数州提供最多 10 种字母计划：A、B、C、D、F、G、K、L、M 和 N。并非每个州都销售所有计划，也并非每家公司都销售所有计划。字母相同的计划，不同公司之间唯一的差别就是价格，所以请比较相同字母的计划（例如把一家公司的 G 计划与另一家公司的 G 计划相比较）。

• 马萨诸塞州、明尼苏达州和威斯康星州以不同的方式对 Medigap 进行标准化。
• 在部分州，您可以购买 Medicare SELECT 保单，保费可能较低，但可能要求您使用特定的医疗服务提供者。如果您购买了这类保单，您有权在 12 个月内改变主意，转换为标准的 Medigap 保单。
• 部分公司提供高免赔额选项。

您的 Medigap 开放投保期

根据联邦法律，您享有6个月的 Medigap 开放投保期。它从您拥有 Medicare Part B 并且年满 65 岁的第一个月开始。在此期间：

• 您可以投保公司销售的任何一种 Medigap 保单。公司不能拒绝您，也不能因既往健康问题通过医疗核保拒保或向您收取更高的保费。
• 您的保障可以立即开始，但在某些情况下，与既往病症相关的保障除外。一般来说，保单从您申请后的下个月月初开始生效，除非您要求其他日期。

这是一次性的期限。它不像 Medicare 开放投保期那样每年重复。期限结束后，如果您不符合公司的医疗核保规定，您可能需要支付更高的保费、选择更少，或被拒绝投保。

保证承保权利

在某些情况下，即使您的开放投保期已过，公司也不能拒绝向您出售保单。这些被称为保证承保权利（guaranteed issue rights，也称 Medigap 保护）。如果其中某一项适用于您，请在您的保障终止后不超过 63 天内申请，并保留能证明您的保障已终止的信件、通知或电子邮件的副本。您所在的州可能会给予您额外的权利，请向您所在州的保险管理部门（State Insurance Department，美国州政府机构）咨询。

如果您未满 65 岁

如果您因残障或终末期肾病（ESRD）而拥有 Medicare，联邦法律一般不要求保险公司在您年满 65 岁之前向您销售 Medigap 保单。有些州则有此要求。请咨询您所在州的保险管理部门（State Insurance Department，美国州政府机构）。

Medigap、Medicare Advantage 与药物保障

• Medigap 与 Medicare Advantage：Medicare Advantage 计划（Part C）是获得 Medicare 保障的另一种方式。刚开始时，您可以购买 Medigap，或者加入 Medicare Advantage 计划，但不能两者同时拥有。Medigap 不能支付您的 Medicare Advantage 共付额、免赔额或保费。
• 如果您首次放弃 Medigap 保单而加入 Medicare Advantage 计划，您有一次为期 12 个月的试用权利，可以在原公司仍销售该保单的情况下重新取回您的 Medigap 保单。如果您想取消 Medigap，请联系保险公司：大多数保单不会在您加入 Medicare Advantage 计划时自动终止。
• 药物保障：2005 年之后销售的 Medigap 计划不包含处方药保障。如需处方药保障，请另行加入 Medicare 药物计划（Part D）。如果您从同一家公司购买 Medigap 和药物计划，可能需要分别支付两笔保费。请参阅我们关于如何比较并加入 Medicare 药物计划的指南。

Medigap 的费用

• 保费因公司、计划和居住地不同而差异很大。每家公司自行决定定价方式，这会影响您现在和今后需要支付的金额。
• 您需要向 Medigap 公司支付每月保费，并且仍需支付每月的 Medicare Part B 保费。Medicare 不会为您支付 Medigap 保费。
• 保费金额通常每年上涨。
• 价格可能取决于折扣（例如不吸烟者、按年缴费或自动扣款）、您没有保证承保权利时的医疗核保、Medicare SELECT 以及高免赔额选项。
• 您在网上看到的报价只是估算。请联系保险公司获取正式报价。

保持您的保单有效

标准化的 Medigap 保单每年自动续保，即使您有健康问题也一样。只有在您停止缴纳保费、您在申请时不诚实，或公司破产或停业的情况下，公司才可以终止您的保单。

如何购买 Medigap 保单

1. 确定您想要的计划。比较各个字母计划的保障内容，并考虑您目前和今后的需求。以后您可能无法更换。
2. 选择一家公司。只向在您所在州获得执照的公司购买。向多家公司索取估价，向您所在州的保险管理部门（State Insurance Department，美国州政府机构）询问针对这些公司的投诉情况，并向您所在州的州健康保险援助计划（State Health Insurance Assistance Program，SHIP）寻求免费帮助，如有的话，还可索取您所在州的 Medigap 费率比较指南。
3. 获取正式报价并申请。请仔细填写申请表并回答医疗问题。在您的开放投保期内，或在您能提供保证承保权利证明的情况下，公司不能根据您的回答拒绝您或更改价格。公司必须向您提供措辞清晰的保单摘要；请阅读并保存好。
4. 跟进。如果您通过代理人购买，请索取载有公司名称、地址和电话的收据。如果申请后 30 天仍未收到任何文件，请致电该公司；60 天后仍未收到，请致电您所在州的保险管理部门（State Insurance Department，美国州政府机构）。

更换您的保单

• 在大多数情况下，联邦法律并不赋予您日后更换 Medigap 保单的权利，除非您处于6个月的开放投保期内，或拥有保证承保权利。
• 如果您在开放投保期内购买了保单后改变了主意，可以换成另一份保单。新保单有 30 天免费试看期。在您决定保留第二份保单之前，请不要取消第一份保单；在您同时拥有两份保单的那个月，您需要支付两份保费。
• 如果您现有的保单持有时间不足 6 个月，新保单可能会让您就既往病症等待一段时间。
• 如果您放弃了某份 Medigap 保单，以后可能无法再取回它，也可能无法再取得任何保单。

需要警惕的违法行为

Medicare.gov 列出了销售 Medigap 的人员不得从事的违法行为，包括：

• 施压或说谎，诱使您更换公司或保单。
• 明知您已有一份 Medigap 保单，仍向您销售第二份（除非您书面声明将取消旧保单）。
• 在您表示想保留 Original Medicare 并购买 Medigap 的情况下，向您销售 Medicare Advantage 计划。
• 声称 Medigap 是 Medicare 或其他联邦计划的一部分，或在为 Medigap 公司工作时自称是 Medicare 的代表。
• 询问您的家族病史或要求进行基因检测。
• 暗示某份保单经联邦政府批准或推荐。

如果您认为有联邦法律被违反，可以拨打监察长（Inspector General）热线（电话号码见 Medicare.gov），也可以联系您所在州的保险管理部门（State Insurance Department，美国州政府机构）。

购买前要问的问题

• 我是否仍在6个月的 Medigap 开放投保期内，还是拥有保证承保权利？
• 我所在的州销售哪些字母计划，哪些公司销售我想要的计划？
• 正式的保费报价是多少，公司如何制定和调整价格，适用哪些折扣？
• 这是标准计划，还是附有服务提供者规定的 Medicare SELECT 保单？
• 我将如何支付处方药（另行加入 Part D 计划）、牙科、视力和听力方面的费用？
• 该公司在州保险管理部门（State Insurance Department，美国州政府机构）是否有投诉记录？

我们的团队可以通过电话，用葡萄牙语或英语解答您有关就诊或处方的问题。如需帮助选择 Medigap 保单，请联系您所在州的保险管理部门（State Insurance Department，美国州政府机构）或您的 SHIP。

资料来源：Medicare.gov，Medicare Supplement Insurance（Medigap）相关页面：What's Medigap、Get Medigap Basics、How Medigap works、What Medigap covers、Get Medigap costs、Get ready to buy（Medigap 开放投保期、保证承保权利）、How do I buy a Medigap policy、Can I change my Medigap policy、Illegal Medigap practices。查阅时间：2026年10月。本指南仅为一般性信息，不构成法律或财务建议。