Giải thích về Medigap (Bảo hiểm bổ sung Medicare)

Cập nhật 2026-10-20 · Được đội ngũ EKO Labs rà soát về độ chính xác. Chỉ mang tính giáo dục; không phải tư vấn y tế.

Medigap, còn gọi là Bảo hiểm bổ sung Medicare (Medicare Supplement Insurance), là loại bảo hiểm phụ mà quý vị có thể mua từ một công ty bảo hiểm tư nhân để giúp chi trả phần chi phí tự trả của mình trong Original Medicare, như tiền đồng trả (copayment), đồng bảo hiểm (coinsurance) và mức khấu trừ (deductible). Medigap không thuộc chương trình Medicare và cũng không phải là một chương trình Medicare Advantage. Hướng dẫn này giải thích cách Medigap hoạt động, khi nào dễ mua nhất và những điều cần kiểm tra trước khi ký. Đây là thông tin chung, không phải lời khuyên pháp lý hay tài chính.

Medigap là gì và bao gồm những gì

• Nói chung, quý vị phải có Original Medicare (Part A và Part B) thì mới mua được hợp đồng Medigap.
• Một hợp đồng Medigap chỉ bảo hiểm cho một người. Nếu quý vị và vợ/chồng đều muốn có Medigap, mỗi người cần một hợp đồng riêng.
• Medicare trả phần của mình trên mức giá được Medicare phê duyệt trước. Sau đó hợp đồng Medigap của quý vị trả phần quý vị còn nợ theo hợp đồng, và quý vị chịu trách nhiệm cho mọi chi phí còn lại.
• Một số hợp đồng Medigap còn chi trả cho những khoản mà Original Medicare không trả, chẳng hạn chăm sóc cấp cứu khi quý vị đi du lịch ngoài nước Mỹ.

Medigap nói chung không chi trả cho chăm sóc dài hạn (như viện dưỡng lão), chăm sóc mắt hoặc răng, máy trợ thính, kính đeo mắt hay điều dưỡng riêng.

Các gói tiêu chuẩn theo chữ cái

Tất cả hợp đồng Medigap đều được tiêu chuẩn hóa. Các hợp đồng có cùng chữ cái đều có quyền lợi cơ bản giống nhau, bất kể quý vị sống ở đâu hay công ty nào bán. Hầu hết các tiểu bang cung cấp tối đa 10 gói theo chữ cái: A, B, C, D, F, G, K, L, M và N. Không phải gói nào cũng được bán ở mọi tiểu bang, và không phải công ty nào cũng bán mọi gói. Giá cả là điểm khác biệt duy nhất giữa các gói cùng chữ cái do các công ty khác nhau bán, vì vậy hãy so sánh cùng một chữ cái (ví dụ gói G của công ty này với gói G của công ty khác).

• Massachusetts, Minnesota và Wisconsin tiêu chuẩn hóa Medigap theo một cách khác.
• Ở một số tiểu bang, quý vị có thể mua hợp đồng Medicare SELECT, có thể rẻ hơn nhưng có thể yêu cầu quý vị dùng một số nhà cung cấp dịch vụ nhất định. Nếu mua loại này, quý vị có quyền đổi ý trong vòng 12 tháng và chuyển sang hợp đồng Medigap tiêu chuẩn.
• Một số công ty có lựa chọn với mức khấu trừ cao.

Thời gian ghi danh mở Medigap của quý vị

Theo luật liên bang, quý vị có thời gian ghi danh mở Medigap kéo dài 6 tháng. Thời gian này bắt đầu từ tháng đầu tiên quý vị có Medicare Part B và quý vị từ 65 tuổi trở lên. Trong thời gian này:

• Quý vị có thể ghi danh vào bất kỳ hợp đồng Medigap nào mà công ty đang bán. Công ty không được từ chối quý vị, cũng không được dùng thẩm định y khoa để từ chối bảo hiểm hoặc tính phí cao hơn vì các vấn đề sức khỏe có sẵn từ trước.
• Bảo hiểm của quý vị có thể bắt đầu ngay, trừ phần bảo hiểm liên quan đến bệnh có sẵn từ trước trong một số trường hợp. Nói chung, hợp đồng bắt đầu vào ngày đầu tiên của tháng sau khi quý vị nộp đơn, trừ khi quý vị yêu cầu ngày khác.

Đây là khoảng thời gian chỉ có một lần. Nó không lặp lại hằng năm như Thời gian ghi danh mở của Medicare. Sau khi kết thúc, quý vị có thể phải trả nhiều hơn, có ít lựa chọn hơn, hoặc bị từ chối hợp đồng nếu không đáp ứng quy định thẩm định y khoa của công ty.

Quyền được bảo đảm chấp nhận bảo hiểm

Trong một số tình huống, công ty không được từ chối bán hợp đồng cho quý vị ngay cả khi thời gian ghi danh mở của quý vị đã kết thúc. Đây gọi là quyền được bảo đảm chấp nhận bảo hiểm (guaranteed issue rights) (hay các biện pháp bảo vệ Medigap). Nếu quyền này áp dụng cho quý vị, hãy nộp đơn chậm nhất 63 ngày sau khi bảo hiểm của quý vị chấm dứt, và giữ lại bản sao thư, thông báo hoặc email chứng minh bảo hiểm của quý vị đã chấm dứt. Tiểu bang của quý vị có thể cho thêm quyền, vì vậy hãy hỏi Sở Bảo hiểm Tiểu bang (State Insurance Department, cơ quan bảo hiểm của tiểu bang tại Hoa Kỳ).

Nếu quý vị dưới 65 tuổi

Nếu quý vị có Medicare do khuyết tật hoặc bệnh thận giai đoạn cuối (End-Stage Renal Disease, ESRD), luật liên bang nói chung không bắt buộc các công ty bảo hiểm phải bán hợp đồng Medigap cho quý vị trước khi quý vị tròn 65 tuổi. Một số tiểu bang có quy định bắt buộc. Hãy hỏi Sở Bảo hiểm Tiểu bang (State Insurance Department) của quý vị.

Medigap, Medicare Advantage và bảo hiểm thuốc

• Medigap so với Medicare Advantage: chương trình Medicare Advantage (Part C) là một cách khác để nhận bảo hiểm Medicare. Khi mới bắt đầu, quý vị có thể mua Medigap hoặc tham gia một chương trình Medicare Advantage, nhưng không thể cả hai. Medigap không thể chi trả tiền đồng trả, mức khấu trừ hay phí bảo hiểm của Medicare Advantage.
• Nếu quý vị bỏ hợp đồng Medigap để lần đầu tham gia một chương trình Medicare Advantage, quý vị có một quyền dùng thử 12 tháng duy nhất để lấy lại hợp đồng Medigap, nếu công ty đó vẫn còn bán. Nếu muốn hủy Medigap, hãy liên hệ công ty: hầu hết các hợp đồng sẽ không tự hủy khi quý vị tham gia chương trình Medicare Advantage.
• Bảo hiểm thuốc: các gói Medigap bán sau năm 2005 không bao gồm bảo hiểm thuốc theo toa. Để có bảo hiểm này, hãy tham gia một chương trình thuốc Medicare riêng (Part D). Nếu quý vị mua Medigap và chương trình thuốc từ cùng một công ty, quý vị có thể phải đóng hai khoản phí bảo hiểm riêng. Xem hướng dẫn của chúng tôi về cách so sánh và tham gia một chương trình thuốc Medicare.

Chi phí của Medigap

• Phí bảo hiểm khác nhau rất nhiều tùy công ty, gói và nơi quý vị sống. Mỗi công ty tự quyết định cách định giá, điều này có thể ảnh hưởng đến số tiền quý vị trả bây giờ và sau này.
• Quý vị đóng phí bảo hiểm hằng tháng cho công ty Medigap, và vẫn phải đóng phí bảo hiểm Medicare Part B hằng tháng. Medicare không trả phí bảo hiểm Medigap của quý vị.
• Mức phí thường tăng mỗi năm.
• Giá có thể phụ thuộc vào các khoản giảm giá (ví dụ cho người không hút thuốc, trả theo năm hoặc trả tự động), thẩm định y khoa khi quý vị không có quyền được bảo đảm chấp nhận bảo hiểm, Medicare SELECT và các lựa chọn khấu trừ cao.
• Các mức giá quý vị thấy trên mạng chỉ là ước tính. Hãy liên hệ công ty để có báo giá chính thức.

Duy trì hợp đồng của quý vị

Các hợp đồng Medigap tiêu chuẩn tự động gia hạn mỗi năm, kể cả khi quý vị có vấn đề sức khỏe. Công ty chỉ có thể chấm dứt hợp đồng của quý vị nếu quý vị ngừng đóng phí bảo hiểm, đã không trung thực trong đơn đăng ký, hoặc công ty phá sản hoặc ngừng hoạt động.

Cách mua hợp đồng Medigap

1. Quyết định gói quý vị muốn. So sánh quyền lợi của từng gói theo chữ cái và cân nhắc nhu cầu hiện tại cũng như trong tương lai. Có thể quý vị sẽ không đổi được sau này.
2. Chọn một công ty. Chỉ mua từ công ty có giấy phép tại tiểu bang của quý vị. Hãy lấy báo giá từ nhiều công ty, hỏi Sở Bảo hiểm Tiểu bang (State Insurance Department) về các khiếu nại đối với họ, và hỏi Chương trình Hỗ trợ Bảo hiểm Y tế Tiểu bang (State Health Insurance Assistance Program, SHIP) để được trợ giúp miễn phí và, nếu có, tài liệu so sánh giá Medigap của tiểu bang quý vị.
3. Nhận báo giá chính thức và nộp đơn. Điền đơn cẩn thận và trả lời các câu hỏi về sức khỏe. Trong thời gian ghi danh mở của quý vị, hoặc khi có bằng chứng về quyền được bảo đảm chấp nhận bảo hiểm, công ty không được dùng câu trả lời của quý vị để từ chối hay thay đổi giá. Công ty phải cung cấp bản tóm tắt hợp đồng bằng ngôn ngữ rõ ràng; hãy đọc và giữ lại.
4. Theo dõi sau đó. Nếu quý vị mua qua đại lý, hãy lấy biên nhận ghi tên, địa chỉ và số điện thoại của công ty. Nếu 30 ngày sau khi nộp đơn quý vị vẫn chưa có giấy tờ nào, hãy gọi cho công ty; sau 60 ngày, hãy gọi Sở Bảo hiểm Tiểu bang (State Insurance Department).

Thay đổi hợp đồng của quý vị

• Trong hầu hết các trường hợp, luật liên bang không cho quý vị quyền đổi hợp đồng Medigap về sau, trừ khi quý vị đang trong thời gian ghi danh mở 6 tháng hoặc có quyền được bảo đảm chấp nhận bảo hiểm.
• Nếu quý vị mua hợp đồng trong thời gian ghi danh mở và đổi ý, quý vị có thể chuyển sang hợp đồng khác. Quý vị có 30 ngày dùng thử miễn phí đối với hợp đồng mới. Đừng hủy hợp đồng đầu tiên cho đến khi quý vị quyết định giữ hợp đồng thứ hai; quý vị sẽ đóng cả hai khoản phí bảo hiểm trong tháng có cả hai hợp đồng.
• Nếu hợp đồng hiện tại của quý vị có dưới 6 tháng, hợp đồng mới có thể bắt quý vị chờ đối với các bệnh có sẵn từ trước.
• Nếu quý vị bỏ một hợp đồng Medigap, có thể sau này quý vị không lấy lại được hợp đồng đó hay bất kỳ hợp đồng nào.

Những hành vi bất hợp pháp cần lưu ý

Medicare.gov liệt kê những điều bất hợp pháp đối với người bán Medigap, bao gồm:

• Gây áp lực hoặc nói dối để quý vị đổi công ty hay đổi hợp đồng.
• Bán cho quý vị hợp đồng Medigap thứ hai khi họ biết quý vị đã có một hợp đồng (trừ khi quý vị nêu bằng văn bản rằng quý vị sẽ hủy hợp đồng cũ).
• Bán cho quý vị một chương trình Medicare Advantage trong khi quý vị đã nói muốn giữ Original Medicare và mua Medigap.
• Tuyên bố Medigap là một phần của Medicare hoặc của chương trình liên bang khác, hoặc tự nhận là đại diện của Medicare trong khi làm việc cho một công ty Medigap.
• Hỏi về tiền sử bệnh trong gia đình quý vị hoặc yêu cầu xét nghiệm di truyền.
• Gợi ý rằng một hợp đồng được chính phủ liên bang phê duyệt hoặc giới thiệu.

Nếu quý vị cho rằng một luật liên bang đã bị vi phạm, quý vị có thể gọi đường dây nóng của Tổng Thanh tra (Inspector General) (số điện thoại có trên Medicare.gov), và quý vị có thể liên hệ Sở Bảo hiểm Tiểu bang (State Insurance Department) của mình.

Những câu hỏi nên hỏi trước khi mua

• Tôi còn trong thời gian ghi danh mở Medigap 6 tháng không, hay tôi có quyền được bảo đảm chấp nhận bảo hiểm?
• Những gói theo chữ cái nào được bán ở tiểu bang của tôi, và những công ty nào bán gói tôi muốn?
• Báo giá phí bảo hiểm chính thức là bao nhiêu, công ty định giá và thay đổi giá như thế nào, và có những khoản giảm giá nào?
• Đây là gói tiêu chuẩn hay hợp đồng Medicare SELECT có quy định về nhà cung cấp dịch vụ?
• Tôi sẽ chi trả thuốc theo toa (một chương trình Part D riêng), nha khoa, thị lực và thính lực bằng cách nào?
• Công ty có bị khiếu nại được lưu hồ sơ tại Sở Bảo hiểm Tiểu bang (State Insurance Department) không?

Đội ngũ của chúng tôi có thể giải đáp các câu hỏi về lần khám hoặc đơn thuốc của quý vị bằng tiếng Bồ Đào Nha hoặc tiếng Anh qua điện thoại. Để được giúp chọn hợp đồng Medigap, hãy liên hệ Sở Bảo hiểm Tiểu bang (State Insurance Department) hoặc SHIP của quý vị.

Nguồn: Medicare.gov, các trang Medicare Supplement Insurance (Medigap): What's Medigap, Get Medigap Basics, How Medigap works, What Medigap covers, Get Medigap costs, Get ready to buy (Medigap Open Enrollment Period, guaranteed issue rights), How do I buy a Medigap policy, Can I change my Medigap policy, Illegal Medigap practices. Tham khảo vào tháng 10 năm 2026. Hướng dẫn này là thông tin chung, không phải lời khuyên pháp lý hay tài chính.