Medigap (Medicare Supplement Insurance): la guida completa

Aggiornato 2026-10-20 · Verificato per accuratezza dal team di EKO Labs. Solo a scopo educativo; non costituisce consiglio medico.

Medigap, chiamata anche Medicare Supplement Insurance, è un'assicurazione aggiuntiva che puoi acquistare da una compagnia assicurativa privata per aiutarti a pagare la tua parte dei costi a carico del paziente in Original Medicare, come copagamenti, coassicurazione e franchigie. Non fa parte del programma Medicare e non è un piano Medicare Advantage. Questa guida spiega come funziona Medigap, quando è più semplice acquistarla e che cosa controllare prima di firmare. Sono informazioni di carattere generale, non una consulenza legale o finanziaria.

Che cos'è Medigap e che cosa copre

• In generale, per acquistare una polizza Medigap devi avere Original Medicare (Part A e Part B).
• Una polizza Medigap copre una sola persona. Se tu e il tuo coniuge volete entrambi Medigap, ciascuno di voi ha bisogno di una polizza propria.
• Medicare paga prima la sua quota dell'importo approvato da Medicare. Poi la tua polizza Medigap paga ciò che le spetta in base alla polizza, e tu sei responsabile degli eventuali costi rimanenti.
• Alcune polizze Medigap coprono anche prestazioni che Original Medicare non copre, come le cure di emergenza quando viaggi fuori dagli Stati Uniti.

In generale Medigap non copre l'assistenza a lungo termine (per esempio in una casa di riposo), le cure della vista o dentali, gli apparecchi acustici, gli occhiali o l'assistenza infermieristica privata.

I piani standardizzati con lettera

Tutte le polizze Medigap sono standardizzate. Le polizze con la stessa lettera offrono gli stessi benefici di base, ovunque tu viva e qualunque compagnia le venda. La maggior parte degli Stati offre fino a 10 piani con lettera: A, B, C, D, F, G, K, L, M e N. Non tutti i piani sono venduti in ogni Stato e non tutte le compagnie vendono ogni piano. Il prezzo è l'unica differenza tra piani con la stessa lettera venduti da compagnie diverse, quindi confronta la stessa lettera (per esempio il Plan G di una compagnia con il Plan G di un'altra).

• Massachusetts, Minnesota e Wisconsin standardizzano Medigap in modo diverso.
• In alcuni Stati puoi acquistare una polizza Medicare SELECT, che può costare meno ma può richiedere di rivolgerti a determinati fornitori di servizi sanitari. Se ne acquisti una, hai il diritto di cambiare idea entro 12 mesi e passare a una polizza Medigap standard.
• Alcune compagnie offrono un'opzione con franchigia elevata.

Il tuo periodo di Open Enrollment Medigap

Per legge federale hai a disposizione un periodo di Open Enrollment Medigap di 6 mesi. Inizia il primo mese in cui hai Medicare Part B e hai 65 anni o più. Durante questo periodo:

• Puoi aderire a qualsiasi polizza Medigap venduta da una compagnia. La compagnia non può rifiutarti né usare la valutazione medica del rischio per negarti la copertura o farti pagare di più a causa di problemi di salute preesistenti.
• La tua copertura può iniziare subito, tranne in alcuni casi per le prestazioni legate a una condizione preesistente. In genere una polizza inizia il primo giorno del mese successivo alla richiesta, a meno che tu non chieda una data diversa.

Questo periodo è una tantum. Non si ripete ogni anno come il periodo di Open Enrollment di Medicare. Dopo la sua fine, potresti pagare di più, avere meno scelta o vederti negare una polizza se non rispetti le regole di valutazione medica della compagnia.

Diritti di emissione garantita

In determinate situazioni una compagnia non può negarti una polizza nemmeno dopo la fine del tuo periodo di Open Enrollment. Si chiamano diritti di emissione garantita (o tutele Medigap). Se ne hai uno, presenta la richiesta entro 63 giorni dalla fine della tua copertura e conserva copie di lettere, avvisi o e-mail che dimostrano la fine della copertura. Il tuo Stato può riconoscerti diritti aggiuntivi, quindi rivolgiti al State Insurance Department (l'ente statale statunitense che regola le assicurazioni).

Se hai meno di 65 anni

Se hai Medicare per una disabilità o per la malattia renale allo stadio terminale (ESRD), la legge federale in genere non obbliga le compagnie assicurative a venderti una polizza Medigap prima dei 65 anni. Alcuni Stati invece lo richiedono. Chiedi al State Insurance Department (l'ente statale statunitense che regola le assicurazioni).

Medigap, Medicare Advantage e copertura dei farmaci

• Medigap e Medicare Advantage: un piano Medicare Advantage (Part C) è un altro modo di ricevere la copertura Medicare. All'inizio puoi acquistare Medigap oppure aderire a un piano Medicare Advantage, ma non entrambi. Medigap non può pagare i copagamenti, le franchigie o i premi del tuo piano Medicare Advantage.
• Se abbandoni una polizza Medigap per aderire per la prima volta a un piano Medicare Advantage, hai un unico periodo di prova di 12 mesi per riavere la tua polizza Medigap, se la stessa compagnia la vende ancora. Se vuoi disdire Medigap, contatta la compagnia: la maggior parte delle polizze non si annulla da sola quando aderisci a un piano Medicare Advantage.
• Copertura dei farmaci: i piani Medigap venduti dopo il 2005 non includono la copertura dei farmaci con prescrizione. Per averla, aderisci a un piano farmaci Medicare separato (Part D). Se acquisti Medigap e un piano farmaci dalla stessa compagnia, potresti avere due pagamenti di premio distinti. Consulta la nostra guida su come confrontare un piano farmaci Medicare e aderirvi.

Quanto costa Medigap

• I premi variano molto in base alla compagnia, al piano e al luogo in cui vivi. Ogni compagnia decide come stabilire i propri prezzi, e ciò può influire su quanto paghi ora e in futuro.
• Paghi alla compagnia Medigap un premio mensile, e continui a pagare il premio mensile di Medicare Part B. Medicare non paga il tuo premio Medigap.
• Gli importi dei premi in genere aumentano ogni anno.
• I prezzi possono dipendere da sconti (per esempio per i non fumatori, per il pagamento annuale o automatico), dalla valutazione medica del rischio quando non hai un diritto di emissione garantita, da Medicare SELECT e dalle opzioni con franchigia elevata.
• Le stime che vedi online sono solo stime. Contatta la compagnia per un preventivo ufficiale.

Come mantenere la tua polizza

Le polizze Medigap standardizzate si rinnovano automaticamente ogni anno, anche se hai problemi di salute. Una compagnia può recedere solo se smetti di pagare i premi, se non sei stato sincero nella richiesta, oppure se la compagnia fallisce o cessa l'attività.

Come acquistare una polizza Medigap

1. Decidi quale piano vuoi. Confronta i benefici di ciascun piano con lettera e pensa alle tue esigenze attuali e future. Potresti non riuscire a cambiare in seguito.
2. Scegli una compagnia. Acquista solo da una compagnia autorizzata nel tuo Stato. Richiedi stime a più di una compagnia, chiedi al State Insurance Department (l'ente statale statunitense che regola le assicurazioni) se ci sono reclami nei loro confronti e chiedi al tuo State Health Insurance Assistance Program (SHIP, il programma statale di assistenza gratuita sull'assicurazione sanitaria) un aiuto gratuito e, se disponibile, una guida di confronto delle tariffe Medigap per il tuo Stato.
3. Ottieni un preventivo ufficiale e presenta la richiesta. Compila la domanda con attenzione e rispondi alle domande mediche. Durante il tuo periodo di Open Enrollment, o con la prova di un diritto di emissione garantita, la compagnia non può usare le tue risposte per rifiutarti o modificare il prezzo. La compagnia deve fornirti un riepilogo della polizza redatto in modo chiaro; leggilo e conservalo.
4. Fai il seguito. Se acquisti tramite un agente, fatti dare una ricevuta con nome, indirizzo e telefono della compagnia. Se 30 giorni dopo la richiesta non hai ricevuto alcun documento, chiama la compagnia; dopo 60 giorni, chiama il State Insurance Department (l'ente statale statunitense che regola le assicurazioni).

Cambiare la tua polizza

• Nella maggior parte dei casi la legge federale non ti dà il diritto di cambiare polizza Medigap in seguito, a meno che tu non sia nel tuo periodo di Open Enrollment di 6 mesi o abbia un diritto di emissione garantita.
• Se acquisti una polizza durante il tuo periodo di Open Enrollment e cambi idea, puoi passare a un'altra. Hai 30 giorni di prova gratuita sulla nuova polizza. Non annullare la prima polizza finché non decidi di tenere la seconda; paghi entrambi i premi per il mese in cui hai entrambe.
• Se hai la polizza attuale da meno di 6 mesi, la nuova polizza potrebbe farti attendere per le condizioni preesistenti.
• Se abbandoni una polizza Medigap, potresti non riuscire a riaverla né ad ottenerne un'altra in seguito.

Pratiche illegali a cui prestare attenzione

Medicare.gov elenca ciò che è illegale per chi vende Medigap, tra cui:

• Fare pressioni o mentire per convincerti a cambiare compagnia o polizza.
• Venderti una seconda polizza Medigap quando sanno che ne hai già una (a meno che tu non dichiari per iscritto che annullerai la vecchia).
• Venderti un piano Medicare Advantage quando hai detto di voler mantenere Original Medicare e acquistare Medigap.
• Sostenere che Medigap faccia parte di Medicare o di un altro programma federale, o dichiararsi rappresentanti di Medicare lavorando per una compagnia Medigap.
• Chiederti la storia clinica della tua famiglia o richiedere un test genetico.
• Suggerire che una polizza sia approvata o raccomandata dal governo federale.

Se pensi che sia stata violata una legge federale, puoi chiamare la linea diretta dell'Inspector General (il numero è su Medicare.gov) e puoi contattare il State Insurance Department (l'ente statale statunitense che regola le assicurazioni).

Domande da porre prima di acquistare

• Sono ancora nel mio periodo di Open Enrollment Medigap di 6 mesi, oppure ho un diritto di emissione garantita?
• Quali piani con lettera sono venduti nel mio Stato e quali compagnie vendono il piano che voglio?
• Qual è il preventivo ufficiale del premio, come stabilisce e modifica i prezzi la compagnia e quali sconti si applicano?
• Si tratta di un piano standard o di una polizza Medicare SELECT con regole sui fornitori?
• Come coprirò i farmaci con prescrizione (un piano Part D separato), le cure dentali, della vista e dell'udito?
• La compagnia ha reclami registrati presso il State Insurance Department (l'ente statale statunitense che regola le assicurazioni)?

Il nostro team può rispondere per telefono, in portoghese o in inglese, alle domande sulla tua visita o sulla tua prescrizione. Per ricevere aiuto nella scelta di una polizza Medigap, contatta il State Insurance Department (l'ente statale statunitense che regola le assicurazioni) o il tuo SHIP.

Fonti: Medicare.gov, pagine su Medicare Supplement Insurance (Medigap): What's Medigap, Get Medigap Basics, How Medigap works, What Medigap covers, Get Medigap costs, Get ready to buy (Medigap Open Enrollment Period, guaranteed issue rights), How do I buy a Medigap policy, Can I change my Medigap policy, Illegal Medigap practices. Consultato il 10.2026. Questa guida contiene informazioni di carattere generale, non consulenza legale o finanziaria.