Medigap (Medicare Supplement Insurance) einfach erklärt

Aktualisiert 2026-10-20 · Vom EKO Labs Team auf Richtigkeit geprüft. Nur zu Bildungszwecken; keine medizinische Beratung.

Medigap, auch Medicare Supplement Insurance (Medicare-Zusatzversicherung) genannt, ist eine zusätzliche Versicherung, die Sie bei einer privaten Versicherungsgesellschaft abschließen können, um Ihren Anteil an den Selbstbeteiligungen bei Original Medicare zu decken, etwa Zuzahlungen, Kostenbeteiligungen (Coinsurance) und Selbstbehalte. Sie ist kein Bestandteil des Medicare-Programms und kein Medicare-Advantage-Plan. Dieser Leitfaden erklärt, wie Medigap funktioniert, wann der Abschluss am einfachsten ist und was Sie vor der Unterschrift prüfen sollten. Er enthält allgemeine Informationen und keine Rechts- oder Finanzberatung.

Was Medigap ist und was es abdeckt

• In der Regel brauchen Sie Original Medicare (Part A und Part B), um eine Medigap-Police abzuschließen.
• Eine Medigap-Police deckt eine Person ab. Wenn Sie und Ihr Ehepartner beide Medigap möchten, braucht jeder von Ihnen eine eigene Police.
• Medicare zahlt zuerst seinen Anteil am von Medicare genehmigten Betrag. Danach zahlt Ihre Medigap-Police, was Sie laut Police schulden, und für verbleibende Kosten sind Sie selbst verantwortlich.
• Manche Medigap-Policen decken auch Leistungen ab, die Original Medicare nicht abdeckt, zum Beispiel die Notfallversorgung auf Reisen außerhalb der USA.

Medigap deckt in der Regel keine Langzeitpflege (z. B. im Pflegeheim), keine Seh- oder Zahnversorgung, keine Hörgeräte, keine Brillen und keine private Einzelpflege ab.

Standardisierte Tarife nach Buchstaben

Alle Medigap-Policen sind standardisiert. Policen mit demselben Buchstaben bieten dieselben Grundleistungen, unabhängig davon, wo Sie wohnen oder welche Gesellschaft sie verkauft. Die meisten Bundesstaaten bieten bis zu 10 Tarife mit Buchstaben an: A, B, C, D, F, G, K, L, M und N. Nicht jeder Tarif wird in jedem Bundesstaat verkauft, und nicht jede Gesellschaft verkauft jeden Tarif. Der Preis ist der einzige Unterschied zwischen Tarifen mit demselben Buchstaben verschiedener Gesellschaften. Vergleichen Sie daher stets denselben Buchstaben (zum Beispiel Plan G einer Gesellschaft mit Plan G einer anderen).

• Massachusetts, Minnesota und Wisconsin standardisieren Medigap auf andere Weise.
• In einigen Bundesstaaten können Sie eine Medicare-SELECT-Police abschließen, die günstiger sein kann, aber verlangen kann, dass Sie bestimmte Leistungserbringer nutzen. Wenn Sie eine abschließen, haben Sie das Recht, es sich innerhalb von 12 Monaten anders zu überlegen und zu einer Standard-Medigap-Police zu wechseln.
• Einige Gesellschaften bieten eine Option mit hohem Selbstbehalt an.

Ihre Medigap Open Enrollment Period

Nach Bundesrecht haben Sie eine 6-monatige Medigap Open Enrollment Period (offene Anmeldefrist). Sie beginnt in dem Monat, in dem Sie Medicare Part B haben und mindestens 65 Jahre alt sind. In dieser Zeit gilt:

• Sie können jede Medigap-Police abschließen, die eine Gesellschaft verkauft. Die Gesellschaft darf Sie nicht ablehnen und darf auch keine Gesundheitsprüfung (Underwriting) nutzen, um Ihnen den Schutz zu verweigern oder Ihnen wegen bereits bestehender Gesundheitsprobleme mehr zu berechnen.
• Ihr Versicherungsschutz kann sofort beginnen, außer in manchen Fällen für Leistungen im Zusammenhang mit einer bereits bestehenden Erkrankung. In der Regel beginnt eine Police am Ersten des Monats nach Ihrem Antrag, sofern Sie kein anderes Datum wünschen.

Dies ist ein einmaliger Zeitraum. Er wiederholt sich nicht jedes Jahr wie die Medicare Open Enrollment Period. Nach Ablauf zahlen Sie möglicherweise mehr, haben weniger Auswahl oder werden abgelehnt, wenn Sie die Regeln der Gesundheitsprüfung der Gesellschaft nicht erfüllen.

Garantierte Annahmerechte (Guaranteed Issue Rights)

In bestimmten Situationen darf eine Gesellschaft Ihnen auch nach Ihrer Open Enrollment Period keine Police verweigern. Diese nennt man Guaranteed Issue Rights (garantierte Annahmerechte, auch Medigap-Schutzrechte genannt). Wenn eines davon auf Sie zutrifft, stellen Sie Ihren Antrag spätestens 63 Tage nach dem Ende Ihres Versicherungsschutzes und bewahren Sie Kopien von Briefen, Mitteilungen oder E-Mails auf, die belegen, dass Ihr Versicherungsschutz geendet hat. Ihr Bundesstaat kann Ihnen zusätzliche Rechte einräumen. Fragen Sie daher bei Ihrer State Insurance Department (der Versicherungsaufsichtsbehörde Ihres US-Bundesstaates) nach.

Wenn Sie unter 65 sind

Wenn Sie Medicare wegen einer Behinderung oder einer Nierenerkrankung im Endstadium (ESRD) haben, verpflichtet das Bundesrecht Versicherungsgesellschaften in der Regel nicht, Ihnen vor Ihrem 65. Geburtstag eine Medigap-Police zu verkaufen. Manche Bundesstaaten verlangen es jedoch. Fragen Sie Ihre State Insurance Department (die Versicherungsaufsichtsbehörde Ihres Bundesstaates).

Medigap, Medicare Advantage und Arzneimittelschutz

• Medigap oder Medicare Advantage: Ein Medicare-Advantage-Plan (Part C) ist eine andere Möglichkeit, Ihren Medicare-Schutz zu erhalten. Zu Beginn können Sie Medigap abschließen oder einem Medicare-Advantage-Plan beitreten, aber nicht beides. Medigap kann die Zuzahlungen, Selbstbehalte oder Beiträge Ihres Medicare-Advantage-Plans nicht bezahlen.
• Wenn Sie eine Medigap-Police aufgeben, um erstmals einem Medicare-Advantage-Plan beizutreten, haben Sie einmalig ein Probezeitrecht von 12 Monaten, um Ihre Medigap-Police zurückzuerhalten, sofern dieselbe Gesellschaft sie noch verkauft. Wenn Sie Medigap kündigen möchten, wenden Sie sich an die Gesellschaft: Die meisten Policen enden nicht von selbst, wenn Sie einem Medicare-Advantage-Plan beitreten.
• Arzneimittelschutz: Medigap-Tarife, die nach 2005 verkauft wurden, enthalten keinen Schutz für verschreibungspflichtige Arzneimittel. Dafür müssen Sie einem separaten Medicare-Arzneimittelplan (Part D) beitreten. Wenn Sie Medigap und einen Arzneimittelplan bei derselben Gesellschaft abschließen, zahlen Sie unter Umständen zwei getrennte Beiträge. Lesen Sie dazu unseren Leitfaden zum Vergleichen und Abschließen eines Medicare-Arzneimittelplans.

Was Medigap kostet

• Die Beiträge unterscheiden sich stark je nach Gesellschaft, Tarif und Wohnort. Jede Gesellschaft entscheidet selbst, wie sie ihre Preise festlegt, was sich darauf auswirken kann, was Sie jetzt und später zahlen.
• Sie zahlen der Medigap-Gesellschaft einen monatlichen Beitrag, und Sie zahlen weiterhin Ihren monatlichen Medicare-Part-B-Beitrag. Medicare zahlt Ihren Medigap-Beitrag nicht.
• Die Beiträge steigen in der Regel jedes Jahr.
• Die Preise können von Rabatten (zum Beispiel für Nichtraucher, jährliche Zahlung oder automatische Abbuchung), von der Gesundheitsprüfung, wenn Sie kein garantiertes Annahmerecht haben, von Medicare SELECT und von Optionen mit hohem Selbstbehalt abhängen.
• Die Schätzungen, die Sie online sehen, sind nur Schätzungen. Fragen Sie die Gesellschaft nach einem offiziellen Angebot.

Ihre Police behalten

Standardisierte Medigap-Policen verlängern sich jedes Jahr automatisch, auch wenn Sie gesundheitliche Probleme haben. Eine Gesellschaft darf Sie nur kündigen, wenn Sie die Beiträge nicht mehr zahlen, im Antrag nicht wahrheitsgemäß waren oder die Gesellschaft insolvent wird oder ihr Geschäft aufgibt.

So schließen Sie eine Medigap-Police ab

1. Entscheiden Sie, welchen Tarif Sie möchten. Vergleichen Sie die Leistungen der einzelnen Tarife und denken Sie an Ihren aktuellen und künftigen Bedarf. Möglicherweise können Sie später nicht mehr wechseln.
2. Wählen Sie eine Gesellschaft. Kaufen Sie nur bei einer Gesellschaft, die in Ihrem Bundesstaat zugelassenIn Ihrem Bundesstaat zugelassen US-Ärzte dürfen Patienten nur in Bundesstaaten behandeln, in denen sie eine Zulassung besitzen; daher muss der Arzt, den Sie konsultieren, dort zugelassen sein, wo Sie wohnen. ist. Holen Sie Angebote von mehr als einer Gesellschaft ein, fragen Sie bei Ihrer State Insurance Department (der Versicherungsaufsichtsbehörde Ihres Bundesstaates) nach Beschwerden gegen diese Gesellschaften und bitten Sie Ihr State Health Insurance Assistance Program (SHIP, das staatliche Beratungsprogramm zur Krankenversicherung) um kostenlose Hilfe und, falls verfügbar, um einen Medigap-Tarifvergleich für Ihren Bundesstaat.
3. Holen Sie ein offizielles Angebot ein und stellen Sie den Antrag. Füllen Sie den Antrag sorgfältig aus und beantworten Sie die Gesundheitsfragen. Innerhalb Ihrer Open Enrollment Period oder mit Nachweis eines garantierten Annahmerechts darf die Gesellschaft Ihre Antworten nicht nutzen, um Sie abzulehnen oder den Preis zu ändern. Die Gesellschaft muss Ihnen eine klar formulierte Zusammenfassung der Police geben; lesen Sie sie und bewahren Sie sie auf.
4. Haken Sie nach. Wenn Sie über einen Vermittler abschließen, lassen Sie sich eine Quittung mit Name, Adresse und Telefonnummer der Gesellschaft geben. Wenn Sie 30 Tage nach dem Antrag noch keine Unterlagen haben, rufen Sie die Gesellschaft an; nach 60 Tagen rufen Sie Ihre State Insurance Department (die Versicherungsaufsichtsbehörde Ihres Bundesstaates) an.

Ihre Police wechseln

• In den meisten Fällen gibt Ihnen das Bundesrecht kein Recht, Ihre Medigap-Police später zu wechseln, es sei denn, Sie befinden sich in Ihrer 6-monatigen Open Enrollment Period oder haben ein garantiertes Annahmerecht.
• Wenn Sie während Ihrer Open Enrollment Period eine Police abschließen und es sich anders überlegen, können Sie zu einer anderen wechseln. Für die neue Police haben Sie eine kostenlose Probefrist von 30 Tagen (Free Look). Kündigen Sie die erste Police erst, wenn Sie sich entschieden haben, die zweite zu behalten; für den Monat, in dem Sie beide haben, zahlen Sie beide Beiträge.
• Wenn Sie Ihre aktuelle Police weniger als 6 Monate haben, kann die neue Police Sie wegen bereits bestehender Erkrankungen warten lassen.
• Wenn Sie eine Medigap-Police aufgeben, können Sie sie oder irgendeine andere Police später möglicherweise nicht zurückbekommen.

Auf diese illegalen Praktiken sollten Sie achten

Medicare.gov nennt Dinge, die für Verkäufer von Medigap illegal sind, darunter:

• Sie unter Druck zu setzen oder anzulügen, damit Sie die Gesellschaft oder die Police wechseln.
• Ihnen eine zweite Medigap-Police zu verkaufen, obwohl bekannt ist, dass Sie bereits eine haben (es sei denn, Sie erklären schriftlich, dass Sie die alte kündigen werden).
• Ihnen einen Medicare-Advantage-Plan zu verkaufen, obwohl Sie gesagt haben, dass Sie Original Medicare behalten und Medigap abschließen möchten.
• Zu behaupten, Medigap sei Teil von Medicare oder eines anderen Bundesprogramms, oder sich als Medicare-Vertreter auszugeben, während man für eine Medigap-Gesellschaft arbeitet.
• Nach Ihrer Familiengeschichte zu fragen oder einen Gentest zu verlangen.
• Den Eindruck zu erwecken, eine Police sei von der Bundesregierung genehmigt oder empfohlen.

Wenn Sie glauben, dass gegen ein Bundesgesetz verstoßen wurde, können Sie die Hotline des Inspector General anrufen (die Nummer steht auf Medicare.gov) und sich an Ihre State Insurance Department (die Versicherungsaufsichtsbehörde Ihres Bundesstaates) wenden.

Fragen, die Sie vor dem Abschluss stellen sollten

• Befinde ich mich noch in meiner 6-monatigen Medigap Open Enrollment Period, oder habe ich ein garantiertes Annahmerecht?
• Welche Tarife mit Buchstaben werden in meinem Bundesstaat verkauft, und welche Gesellschaften verkaufen den gewünschten Tarif?
• Wie lautet das offizielle Beitragsangebot, wie legt die Gesellschaft ihre Preise fest und ändert sie, und welche Rabatte gelten?
• Ist dies ein Standardtarif oder eine Medicare-SELECT-Police mit Regeln zu den Leistungserbringern?
• Wie decke ich verschreibungspflichtige Arzneimittel (ein separater Part-D-Plan), Zahn-, Seh- und Hörleistungen ab?
• Liegen bei der State Insurance Department (der Versicherungsaufsichtsbehörde des Bundesstaates) Beschwerden gegen die Gesellschaft vor?

Unser Team beantwortet Ihre Fragen zu Ihrem Termin oder Ihrem Rezept telefonisch auf Deutsch oder Englisch. Bei der Auswahl einer Medigap-Police wenden Sie sich an die State Insurance Department Ihres Bundesstaates oder an Ihr SHIP.

Quellen: Medicare.gov, Seiten zu Medicare Supplement Insurance (Medigap): What's Medigap, Get Medigap Basics, How Medigap works, What Medigap covers, Get Medigap costs, Get ready to buy (Medigap Open Enrollment Period, guaranteed issue rights), How do I buy a Medigap policy, Can I change my Medigap policy, Illegal Medigap practices. Abgerufen im Oktober 2026. Dieser Leitfaden enthält allgemeine Informationen und keine Rechts- oder Finanzberatung.