Medigap (Medicare Supplement Insurance) expliqué

Mis à jour 2026-10-20 · Relu pour vérifier son exactitude par l’équipe d’EKO Labs. À titre éducatif uniquement ; ne constitue pas un avis médical.

Medigap, aussi appelé Medicare Supplement Insurance (assurance complémentaire Medicare), est une assurance supplémentaire que vous pouvez souscrire auprès d'une compagnie d'assurance privée pour aider à payer votre part des frais restant à votre charge dans Original Medicare, comme les quotes-parts, la coassurance et les franchises. Elle ne fait pas partie du programme Medicare et ce n'est pas un plan Medicare Advantage. Ce guide explique comment fonctionne Medigap, à quel moment il est le plus facile de souscrire et ce qu'il faut vérifier avant de signer. Il s'agit d'informations générales, et non de conseils juridiques ou financiers.

Ce qu'est Medigap et ce qu'il couvre

• En général, vous devez avoir Original Medicare (Part A et Part B) pour souscrire un contrat Medigap.
• Un contrat Medigap couvre une seule personne. Si vous et votre conjoint souhaitez tous deux un Medigap, chacun de vous a besoin de son propre contrat.
• Medicare paie d'abord sa part du montant approuvé par Medicare. Ensuite, votre contrat Medigap paie ce que vous devez selon les termes du contrat, et vous restez responsable des frais restants.
• Certains contrats Medigap couvrent aussi des éléments qu'Original Medicare ne couvre pas, comme les soins d'urgence lors d'un voyage en dehors des États-Unis.

En général, Medigap ne couvre pas les soins de longue durée (comme une maison de retraite médicalisée), les soins de la vue ou dentaires, les appareils auditifs, les lunettes ni les soins infirmiers privés à domicile.

Les plans standardisés par lettre

Tous les contrats Medigap sont standardisés. Les contrats portant la même lettre offrent les mêmes prestations de base, quel que soit l'endroit où vous vivez ou la compagnie qui les vend. La plupart des États proposent jusqu'à 10 plans par lettre : A, B, C, D, F, G, K, L, M et N. Tous les plans ne sont pas vendus dans tous les États, et toutes les compagnies ne vendent pas tous les plans. Le prix est la seule différence entre des plans de même lettre vendus par des compagnies différentes ; comparez donc la même lettre (par exemple le Plan G d'une compagnie avec le Plan G d'une autre).

• Le Massachusetts, le Minnesota et le Wisconsin standardisent Medigap d'une autre manière.
• Dans certains États, vous pouvez souscrire un contrat Medicare SELECT, qui peut coûter moins cher mais peut vous obliger à recourir à certains prestataires. Si vous en souscrivez un, vous avez le droit de changer d'avis dans un délai de 12 mois et de passer à un contrat Medigap standard.
• Certaines compagnies proposent une option à franchise élevée.

Votre période d'inscription ouverte Medigap

En vertu de la loi fédérale, vous bénéficiez d'une période d'inscription ouverte Medigap de 6 mois. Elle commence le premier mois où vous avez Medicare Part B et où vous avez 65 ans ou plus. Pendant cette période :

• Vous pouvez adhérer à n'importe quel contrat Medigap vendu par une compagnie. La compagnie ne peut pas vous refuser ni recourir à la sélection médicale (underwriting) pour vous refuser la couverture ou vous faire payer plus cher en raison de problèmes de santé préexistants.
• Votre couverture peut commencer tout de suite, sauf, dans certains cas, pour la couverture liée à une affection préexistante. En général, un contrat prend effet le premier jour du mois suivant votre demande, sauf si vous demandez une autre date.

Il s'agit d'une période unique. Elle ne revient pas chaque année comme la période d'inscription ouverte de Medicare. Une fois terminée, vous risquez de payer plus cher, d'avoir moins de choix ou de voir votre demande refusée si vous ne remplissez pas les règles de sélection médicale de la compagnie.

Droits d'émission garantie

Dans certaines situations, une compagnie ne peut pas vous refuser un contrat, même après votre période d'inscription ouverte. On les appelle les droits d'émission garantie (ou protections Medigap). Si l'un d'eux s'applique à vous, faites votre demande au plus tard 63 jours après la fin de votre couverture, et conservez des copies des courriers, avis ou e-mails prouvant que votre couverture a pris fin. Votre État peut vous accorder des droits supplémentaires ; renseignez-vous auprès du State Insurance Department (le service de l'assurance de votre État américain).

Si vous avez moins de 65 ans

Si vous avez Medicare en raison d'un handicap ou d'une insuffisance rénale terminale (ESRD), la loi fédérale n'oblige généralement pas les compagnies d'assurance à vous vendre un contrat Medigap avant vos 65 ans. Certains États l'exigent. Demandez au State Insurance Department (le service de l'assurance de votre État).

Medigap, Medicare Advantage et couverture des médicaments

• Medigap ou Medicare Advantage : un plan Medicare Advantage (Part C) est une autre façon de bénéficier de votre couverture Medicare. Au départ, vous pouvez souscrire un Medigap ou adhérer à un plan Medicare Advantage, mais pas les deux. Medigap ne peut pas payer les quotes-parts, franchises ou primes de votre plan Medicare Advantage.
• Si vous abandonnez un contrat Medigap pour adhérer pour la première fois à un plan Medicare Advantage, vous disposez d'un unique droit d'essai de 12 mois pour récupérer votre contrat Medigap, si la même compagnie le vend toujours. Si vous voulez résilier votre Medigap, contactez la compagnie : la plupart des contrats ne se résilient pas d'eux-mêmes lorsque vous adhérez à un plan Medicare Advantage.
• Couverture des médicaments : les plans Medigap vendus après 2005 n'incluent pas de couverture des médicaments sur ordonnance. Pour en bénéficier, adhérez à un plan médicaments Medicare distinct (Part D). Si vous souscrivez un Medigap et un plan médicaments auprès de la même compagnie, vous pouvez avoir deux paiements de prime distincts. Consultez notre guide sur la façon de comparer les plans médicaments Medicare et d'y adhérer.

Combien coûte Medigap

• Les primes varient fortement selon la compagnie, le plan et le lieu où vous vivez. Chaque compagnie décide de la façon dont elle fixe ses prix, ce qui peut influer sur ce que vous payez maintenant et plus tard.
• Vous payez à la compagnie Medigap une prime mensuelle, et vous continuez à payer votre prime mensuelle Medicare Part B. Medicare ne paie pas votre prime Medigap.
• Le montant des primes augmente généralement chaque année.
• Les prix peuvent dépendre de remises (par exemple pour les non-fumeurs, le paiement annuel ou le prélèvement automatique), de la sélection médicale lorsque vous n'avez aucun droit d'émission garantie, de Medicare SELECT et des options à franchise élevée.
• Les estimations que vous voyez en ligne ne sont que des estimations. Contactez la compagnie pour obtenir un devis officiel.

Conserver votre contrat

Les contrats Medigap standardisés sont renouvelés automatiquement chaque année, même si vous avez des problèmes de santé. Une compagnie ne peut mettre fin à votre contrat que si vous cessez de payer les primes, si vous n'avez pas été sincère dans votre demande, ou si la compagnie fait faillite ou cesse ses activités.

Comment souscrire un contrat Medigap

1. Choisissez le plan que vous voulez. Comparez les prestations de chaque plan par lettre et pensez à vos besoins actuels et futurs. Vous ne pourrez peut-être pas en changer plus tard.
2. Choisissez une compagnie. N'achetez qu'auprès d'une compagnie agréée dans votre État. Demandez des devis à plus d'une compagnie, renseignez-vous auprès du State Insurance Department (le service de l'assurance de votre État) sur les plaintes déposées contre elles, et demandez au State Health Insurance Assistance Program (SHIP, programme d'aide de l'État en matière d'assurance maladie) une aide gratuite et, si elle existe, un guide comparatif des tarifs Medigap pour votre État.
3. Obtenez un devis officiel et faites votre demande. Remplissez soigneusement la demande et répondez aux questions médicales. Pendant votre période d'inscription ouverte, ou si vous justifiez d'un droit d'émission garantie, la compagnie ne peut pas utiliser vos réponses pour vous refuser ou modifier le prix. La compagnie doit vous remettre un résumé du contrat rédigé en termes clairs ; lisez-le et conservez-le.
4. Assurez le suivi. Si vous souscrivez par l'intermédiaire d'un agent, demandez un reçu indiquant le nom, l'adresse et le téléphone de la compagnie. Si vous n'avez reçu aucun document 30 jours après votre demande, appelez la compagnie ; après 60 jours, appelez le State Insurance Department (le service de l'assurance de votre État).

Changer de contrat

• Dans la plupart des cas, la loi fédérale ne vous donne pas le droit de changer de contrat Medigap par la suite, sauf si vous êtes dans votre période d'inscription ouverte de 6 mois ou si vous avez un droit d'émission garantie.
• Si vous souscrivez un contrat pendant votre période d'inscription ouverte et que vous changez d'avis, vous pouvez en prendre un autre. Vous disposez de 30 jours d'essai gratuit (free look) sur le nouveau contrat. N'annulez pas le premier contrat avant d'avoir décidé de garder le second ; vous payez les deux primes pour le mois où vous avez les deux.
• Si vous avez votre contrat actuel depuis moins de 6 mois, le nouveau contrat peut vous imposer un délai d'attente pour les affections préexistantes.
• Si vous abandonnez un contrat Medigap, vous ne pourrez peut-être pas le récupérer, ni en obtenir un autre, par la suite.

Pratiques illégales à surveiller

Medicare.gov recense des pratiques illégales pour toute personne qui vend un Medigap, notamment :

• Faire pression sur vous ou vous mentir pour vous faire changer de compagnie ou de contrat.
• Vous vendre un second contrat Medigap alors que le vendeur sait que vous en avez déjà un (sauf si vous déclarez par écrit que vous résilierez l'ancien).
• Vous vendre un plan Medicare Advantage alors que vous avez dit vouloir conserver Original Medicare et souscrire un Medigap.
• Prétendre que Medigap fait partie de Medicare ou d'un autre programme fédéral, ou se faire passer pour un représentant de Medicare alors que l'on travaille pour une compagnie Medigap.
• Vous interroger sur vos antécédents familiaux ou exiger un test génétique.
• Laisser entendre qu'un contrat est approuvé ou recommandé par le gouvernement fédéral.

Si vous pensez qu'une loi fédérale a été enfreinte, vous pouvez appeler la ligne d'assistance de l'Inspector General (le numéro figure sur Medicare.gov) et vous pouvez contacter le State Insurance Department (le service de l'assurance de votre État).

Questions à poser avant de souscrire

• Suis-je encore dans ma période d'inscription ouverte Medigap de 6 mois, ou ai-je un droit d'émission garantie ?
• Quels plans par lettre sont vendus dans mon État, et quelles compagnies vendent le plan que je veux ?
• Quel est le devis officiel de la prime, comment la compagnie fixe-t-elle et modifie-t-elle ses prix, et quelles remises s'appliquent ?
• S'agit-il d'un plan standard ou d'un contrat Medicare SELECT avec des règles sur les prestataires ?
• Comment vais-je couvrir les médicaments sur ordonnance (un plan Part D distinct), les soins dentaires, de la vue et de l'audition ?
• La compagnie a-t-elle des plaintes enregistrées auprès du State Insurance Department (le service de l'assurance de l'État) ?

Notre équipe peut répondre par téléphone, en français ou en anglais, à vos questions sur votre consultation ou votre ordonnance. Pour vous aider à choisir un contrat Medigap, contactez le State Insurance Department de votre État ou votre SHIP.

Sources : Medicare.gov, pages Medicare Supplement Insurance (Medigap) : What's Medigap, Get Medigap Basics, How Medigap works, What Medigap covers, Get Medigap costs, Get ready to buy (Medigap Open Enrollment Period, guaranteed issue rights), How do I buy a Medigap policy, Can I change my Medigap policy, Illegal Medigap practices. Consulté en octobre 2026. Ce guide présente des informations générales, et non des conseils juridiques ou financiers.