Medigap (Medicare Supplement Insurance) explicado

Actualizado 2026-10-20 · Revisado por el equipo de EKO Labs para verificar su exactitud. Solo con fines educativos; no es consejo médico.

Medigap, también llamado Medicare Supplement Insurance (seguro suplementario de Medicare), es un seguro adicional que puede comprar a una compañía de seguros privada para ayudar a pagar su parte de los gastos de bolsillo de Original Medicare, como copagos, coseguro y deducibles. No forma parte del programa Medicare y no es un plan Medicare Advantage. Esta guía explica cómo funciona Medigap, cuándo es más fácil contratarlo y qué revisar antes de firmar. Es información general, no asesoría legal ni financiera.

Qué es Medigap y qué cubre

• Por lo general, necesita tener Original Medicare (Part A y Part B) para comprar una póliza de Medigap.
• Una póliza de Medigap cubre a una sola persona. Si usted y su cónyuge quieren Medigap, cada uno necesita su propia póliza.
• Medicare paga primero su parte del monto aprobado por Medicare. Después, su póliza de Medigap paga lo que corresponda según la póliza, y usted es responsable de los costos que queden.
• Algunas pólizas de Medigap también cubren cosas que Original Medicare no cubre, como la atención de emergencia cuando viaja fuera de los EE. UU.

Por lo general, Medigap no cubre los cuidados a largo plazo (como un asilo de ancianos), la atención de la vista o dental, los audífonos, los anteojos ni la enfermería privada.

Planes estandarizados por letra

Todas las pólizas de Medigap están estandarizadas. Las pólizas con la misma letra ofrecen los mismos beneficios básicos sin importar dónde viva ni qué compañía las venda. La mayoría de los estados ofrecen hasta 10 planes con letra: A, B, C, D, F, G, K, L, M y N. No todos los planes se venden en todos los estados, y no todas las compañías venden todos los planes. El precio es la única diferencia entre planes con la misma letra vendidos por distintas compañías, así que compare la misma letra (por ejemplo, el Plan G de una compañía con el Plan G de otra).

• Massachusetts, Minnesota y Wisconsin estandarizan Medigap de otra manera.
• En algunos estados puede comprar una póliza Medicare SELECT, que puede costar menos pero puede exigir que use ciertos proveedores. Si compra una, tiene derecho a cambiar de opinión dentro de los 12 meses y pasarse a una póliza estándar de Medigap.
• Algunas compañías ofrecen una opción con deducible alto.

Su Período de Inscripción Abierta de Medigap

Según la ley federal, usted tiene un Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses. Comienza el primer mes en que tiene Medicare Part B y tiene 65 años o más. Durante este tiempo:

• Puede inscribirse en cualquier póliza de Medigap que venda una compañía. La compañía no puede rechazarlo ni usar la evaluación médica (underwriting) para negarle la cobertura o cobrarle más por problemas de salud preexistentes.
• Su cobertura puede comenzar de inmediato, salvo en algunos casos la cobertura relacionada con una afección preexistente. Por lo general, la póliza empieza el primer día del mes siguiente a su solicitud, a menos que pida otra fecha.

Este período es único. No se repite cada año como el Período de Inscripción Abierta de Medicare. Cuando termina, es posible que pague más, tenga menos opciones o se le niegue una póliza si no cumple las reglas de evaluación médica de la compañía.

Derechos de emisión garantizada

En ciertas situaciones, una compañía no puede negarle una póliza ni siquiera después de su Período de Inscripción Abierta. Estos se llaman derechos de emisión garantizada (o protecciones de Medigap). Si le corresponde alguno, presente su solicitud a más tardar 63 días después de que termine su cobertura, y guarde copias de las cartas, avisos o correos electrónicos que prueben que su cobertura terminó. Su estado puede darle derechos adicionales, así que consulte con el Departamento de Seguros de su estado (State Insurance Department, la agencia estatal de seguros de EE. UU.).

Si tiene menos de 65 años

Si tiene Medicare por una discapacidad o por enfermedad renal en etapa terminal (ESRD), la ley federal por lo general no obliga a las compañías de seguros a venderle una póliza de Medigap antes de que cumpla 65 años. Algunos estados sí lo exigen. Pregunte en el Departamento de Seguros de su estado (State Insurance Department).

Medigap, Medicare Advantage y cobertura de medicamentos

• Medigap frente a Medicare Advantage: un plan Medicare Advantage (Part C) es otra forma de recibir su cobertura de Medicare. Al empezar, puede comprar Medigap o unirse a un plan Medicare Advantage, pero no ambos. Medigap no puede pagar los copagos, deducibles ni primas de su plan Medicare Advantage.
• Si deja una póliza de Medigap para unirse por primera vez a un plan Medicare Advantage, tiene un único período de prueba de 12 meses para recuperar su póliza de Medigap, siempre que la misma compañía todavía la venda. Si quiere cancelar Medigap, comuníquese con la compañía: la mayoría de las pólizas no se cancelan solas cuando se une a un plan Medicare Advantage.
• Cobertura de medicamentos: los planes de Medigap vendidos después de 2005 no incluyen cobertura de medicamentos recetados. Para obtenerla, únase a un plan de medicamentos de Medicare independiente (Part D). Si compra Medigap y un plan de medicamentos de la misma compañía, es posible que tenga dos pagos de prima separados. Consulte nuestra guía sobre cómo comparar y unirse a un plan de medicamentos de Medicare.

Cuánto cuesta Medigap

• Las primas varían mucho según la compañía, el plan y el lugar donde viva. Cada compañía decide cómo fija sus precios, lo cual puede afectar lo que paga ahora y más adelante.
• Usted paga a la compañía de Medigap una prima mensual, y además sigue pagando su prima mensual de Medicare Part B. Medicare no paga su prima de Medigap.
• Las primas suelen subir cada año.
• Los precios pueden depender de descuentos (por ejemplo, para no fumadores, por pago anual o por pago automático), de la evaluación médica cuando no tiene un derecho de emisión garantizada, de Medicare SELECT y de las opciones con deducible alto.
• Las estimaciones que ve en línea son solo estimaciones. Comuníquese con la compañía para obtener una cotización oficial.

Cómo conservar su póliza

Las pólizas estandarizadas de Medigap se renuevan automáticamente cada año, incluso si usted tiene problemas de salud. Una compañía solo puede cancelarle la póliza si deja de pagar las primas, si no fue sincero en la solicitud o si la compañía quiebra o cierra.

Cómo comprar una póliza de Medigap

1. Decida qué plan quiere. Compare los beneficios de cada plan con letra y piense en sus necesidades actuales y futuras. Es posible que no pueda cambiar más adelante.
2. Elija una compañía. Compre solo a una compañía autorizada en su estado. Pida cotizaciones a más de una compañía, pregunte al Departamento de Seguros de su estado (State Insurance Department) si hay quejas contra ellas y pida al Programa Estatal de Asistencia sobre Seguro de Salud (State Health Insurance Assistance Program, SHIP) ayuda gratuita y, si está disponible, una guía de comparación de tarifas de Medigap para su estado.
3. Obtenga una cotización oficial y presente la solicitud. Complete la solicitud con cuidado y responda las preguntas médicas. Durante su Período de Inscripción Abierta, o con prueba de un derecho de emisión garantizada, la compañía no puede usar sus respuestas para negarle la póliza ni para cambiar el precio. La compañía debe darle un resumen de la póliza redactado con claridad; léalo y consérvelo.
4. Haga seguimiento. Si compra a través de un agente, pida un recibo con el nombre, la dirección y el teléfono de la compañía. Si 30 días después de presentar la solicitud no tiene documentos, llame a la compañía; después de 60 días, llame al Departamento de Seguros de su estado (State Insurance Department).

Cómo cambiar su póliza

• En la mayoría de los casos, la ley federal no le da derecho a cambiar de póliza de Medigap más adelante, salvo que esté dentro de su Período de Inscripción Abierta de 6 meses o tenga un derecho de emisión garantizada.
• Si compra una póliza durante su Período de Inscripción Abierta y cambia de opinión, puede pasarse a otra. Tiene 30 días de prueba gratuita (free look) con la nueva póliza. No cancele la primera póliza hasta que decida quedarse con la segunda; pagará ambas primas durante el mes en que tenga las dos.
• Si ha tenido su póliza actual menos de 6 meses, la nueva póliza puede hacerle esperar por las afecciones preexistentes.
• Si deja una póliza de Medigap, es posible que no pueda recuperarla ni obtener ninguna otra más adelante.

Prácticas ilegales a las que debe prestar atención

Medicare.gov enumera cosas que son ilegales para quien vende Medigap, entre ellas:

• Presionarlo o mentirle para que cambie de compañía o de póliza.
• Venderle una segunda póliza de Medigap cuando saben que ya tiene una (a menos que usted declare por escrito que cancelará la anterior).
• Venderle un plan Medicare Advantage cuando usted dijo que quiere conservar Original Medicare y comprar Medigap.
• Afirmar que Medigap es parte de Medicare o de otro programa federal, o decir que es representante de Medicare cuando trabaja para una compañía de Medigap.
• Preguntarle por sus antecedentes familiares o exigirle una prueba genética.
• Sugerir que el gobierno federal aprueba o recomienda una póliza.

Si cree que se violó una ley federal, puede llamar a la línea directa del Inspector General (el número está en Medicare.gov) y puede comunicarse con el Departamento de Seguros de su estado (State Insurance Department).

Preguntas para hacer antes de comprar

• ¿Sigo dentro de mi Período de Inscripción Abierta de Medigap de 6 meses o tengo un derecho de emisión garantizada?
• ¿Qué planes con letra se venden en mi estado y qué compañías venden el plan que quiero?
• ¿Cuál es la cotización oficial de la prima, cómo fija y cambia los precios la compañía y qué descuentos se aplican?
• ¿Es un plan estándar o una póliza Medicare SELECT con reglas sobre proveedores?
• ¿Cómo cubriré los medicamentos recetados (un plan Part D independiente), la atención dental, de la vista y auditiva?
• ¿Tiene la compañía quejas registradas ante el Departamento de Seguros de su estado (State Insurance Department)?

Nuestro equipo puede responder por teléfono, en español o en inglés, sus preguntas sobre su consulta o su receta. Para recibir ayuda con la elección de una póliza de Medigap, comuníquese con el Departamento de Seguros de su estado (State Insurance Department) o con su SHIP.

Fuentes: Medicare.gov, páginas de Medicare Supplement Insurance (Medigap): What's Medigap, Get Medigap Basics, How Medigap works, What Medigap covers, Get Medigap costs, Get ready to buy (Medigap Open Enrollment Period, guaranteed issue rights), How do I buy a Medigap policy, Can I change my Medigap policy, Illegal Medigap practices. Consultado en octubre de 2026. Esta guía es información general, no asesoría legal ni financiera.