Medigap (Medicare Supplement Insurance): подробный разбор

Обновлено 2026-10-20 · Точность проверена командой EKO Labs. Только в образовательных целях; не является медицинской консультацией.

Medigap, также называемый Medicare Supplement Insurance, — это дополнительная страховка, которую можно купить в частной страховой компании, чтобы оплатить свою долю расходов в Original Medicare: доплаты (copayments), сострахование (coinsurance) и франшизы (deductibles). Она не входит в программу Medicare и не является планом Medicare Advantage. В этом руководстве объясняется, как работает Medigap, когда его проще всего купить и что проверить перед подписанием. Это общая информация, а не юридическая или финансовая консультация.

Что такое Medigap и что он покрывает

• Как правило, чтобы купить полис Medigap, у вас должен быть Original Medicare (Part A и Part B).
• Полис Medigap покрывает одного человека. Если вы с супругом(ой) оба хотите Medigap, каждому нужен собственный полис.
• Сначала Medicare оплачивает свою долю от суммы, одобренной Medicare. Затем ваш полис Medigap оплачивает то, что предусмотрено полисом, а за все оставшиеся расходы отвечаете вы.
• Некоторые полисы Medigap покрывают и то, что не покрывает Original Medicare, например экстренную помощь во время поездок за пределами США.

Medigap, как правило, не покрывает долгосрочный уход (например, в доме престарелых), помощь по зрению или стоматологическую помощь, слуховые аппараты, очки и частный сестринский уход.

Стандартизированные планы с буквами

Все полисы Medigap стандартизированы. Полисы с одной и той же буквой предлагают одинаковые базовые преимущества, независимо от того, где вы живёте и какая компания их продаёт. В большинстве штатов предлагается до 10 планов с буквами: A, B, C, D, F, G, K, L, M и N. Не каждый план продаётся в каждом штате, и не каждая компания продаёт каждый план. Единственное различие — цена между планами с одной буквой от разных компаний, поэтому сравнивайте одну и ту же букву (например, план G одной компании с планом G другой).

• Massachusetts, Minnesota и Wisconsin стандартизируют Medigap иначе.
• В некоторых штатах можно купить полис Medicare SELECT: он может стоить дешевле, но может требовать обращаться к определённым поставщикам услуг. Если вы его купите, у вас есть право передумать в течение 12 месяцев и перейти на стандартный полис Medigap.
• Некоторые компании предлагают вариант с высокой франшизой.

Ваш период открытой регистрации Medigap

По федеральному закону вам предоставляется 6-месячный период открытой регистрации Medigap (Medigap Open Enrollment Period). Он начинается в первый месяц, когда у вас есть Medicare Part B и вам 65 лет или больше. В это время:

• Вы можете оформить любой полис Medigap, который продаёт компания. Компания не вправе отказать вам или использовать медицинский андеррайтинг, чтобы отказать в покрытии или взять с вас больше из-за ранее существовавших проблем со здоровьем.
• Ваше покрытие может начаться сразу, за исключением покрытия, связанного с ранее существовавшим заболеванием, в некоторых случаях. Как правило, полис начинает действовать с первого числа месяца после подачи заявки, если только вы не попросите другую дату.

Это единовременный период. Он не повторяется каждый год, как период открытой регистрации Medicare. После его окончания вы можете платить больше, иметь меньший выбор или получить отказ, если не соответствуете правилам медицинского андеррайтинга компании.

Права на гарантированный выпуск полиса

В определённых ситуациях компания не может отказать вам в полисе даже после окончания вашего периода открытой регистрации. Это называется правами на гарантированный выпуск полиса (guaranteed issue rights, или защитой Medigap). Если такое право распространяется на вас, подайте заявку не позднее чем через 63 дня после окончания вашего покрытия и сохраните копии писем, уведомлений или электронных сообщений, подтверждающих, что покрытие закончилось. Ваш штат может предоставить дополнительные права, поэтому уточните в State Insurance Department (страховом ведомстве штата в США).

Если вам нет 65 лет

Если у вас есть Medicare из-за инвалидности или терминальной стадии почечной недостаточности (ESRD), федеральный закон, как правило, не обязывает страховые компании продавать вам полис Medigap до достижения 65 лет. Некоторые штаты этого требуют. Спросите в State Insurance Department (страховом ведомстве штата в США).

Medigap, Medicare Advantage и покрытие лекарств

• Medigap и Medicare Advantage: план Medicare Advantage (Part C) — это другой способ получить покрытие Medicare. На старте можно купить Medigap или вступить в план Medicare Advantage, но не то и другое одновременно. Medigap не может оплачивать доплаты, франшизы или взносы по вашему плану Medicare Advantage.
• Если вы отказались от полиса Medigap, чтобы впервые вступить в план Medicare Advantage, у вас есть один 12-месячный пробный период, чтобы вернуть свой полис Medigap, если та же компания всё ещё его продаёт. Если вы хотите отменить Medigap, свяжитесь с компанией: большинство полисов не отменяются сами, когда вы вступаете в план Medicare Advantage.
• Покрытие лекарств: планы Medigap, проданные после 2005 года, не включают покрытие рецептурных лекарств. Чтобы его получить, вступите в отдельный план лекарств Medicare (Part D). Если вы покупаете Medigap и план лекарств в одной компании, у вас могут быть два отдельных платежа по взносам. Посмотрите наше руководство о том, как сравнить планы лекарств Medicare и вступить в один из них.

Сколько стоит Medigap

• Взносы сильно различаются в зависимости от компании, плана и места жительства. Каждая компания сама решает, как устанавливать цены, и это может влиять на то, сколько вы платите сейчас и в будущем.
• Вы платите компании Medigap ежемесячный взнос, и по-прежнему платите ежемесячный взнос за Medicare Part B. Medicare не оплачивает ваш взнос за Medigap.
• Размер взносов, как правило, растёт каждый год.
• Цены могут зависеть от скидок (например, для некурящих, при оплате за год или автоплатеже), от медицинского андеррайтинга, когда у вас нет права на гарантированный выпуск полиса, от Medicare SELECT и от вариантов с высокой франшизой.
• Оценки, которые вы видите в интернете, — всего лишь оценки. Обратитесь в компанию за официальным расчётом.

Как сохранить полис

Стандартизированные полисы Medigap продлеваются автоматически каждый год, даже если у вас есть проблемы со здоровьем. Компания может расторгнуть договор с вами, только если вы перестали платить взносы, сообщили в заявке недостоверные сведения или компания обанкротилась либо прекратила деятельность.

Как купить полис Medigap

1. Решите, какой план вам нужен. Сравните преимущества каждого плана с буквой и подумайте о своих нынешних и будущих потребностях. Позже сменить план может не получиться.
2. Выберите компанию. Покупайте только в компании, имеющей лицензию в вашем штате. Получите расчёты от нескольких компаний, узнайте в State Insurance Department (страховом ведомстве штата в США) о жалобах на них и обратитесь в State Health Insurance Assistance Program (SHIP, государственная программа бесплатной помощи по вопросам медицинского страхования в штате) за бесплатной помощью и, если он есть, за руководством по сравнению тарифов Medigap в вашем штате.
3. Получите официальный расчёт и подайте заявку. Внимательно заполните заявку и ответьте на медицинские вопросы. В период открытой регистрации или при наличии подтверждения права на гарантированный выпуск полиса компания не может использовать ваши ответы, чтобы отказать вам или изменить цену. Компания обязана дать вам понятно написанное краткое описание полиса; прочитайте его и сохраните.
4. Проследите за оформлением. Если вы покупаете через агента, возьмите квитанцию с названием, адресом и телефоном компании. Если через 30 дней после подачи заявки у вас нет документов, позвоните в компанию; через 60 дней позвоните в State Insurance Department (страховое ведомство штата в США).

Смена полиса

• В большинстве случаев федеральный закон не даёт вам права позже менять полисы Medigap, если только вы не находитесь в своём 6-месячном периоде открытой регистрации или у вас нет права на гарантированный выпуск полиса.
• Если вы купили полис в период открытой регистрации и передумали, вы можете перейти на другой. На новый полис у вас есть 30 дней бесплатной проверки. Не отменяйте первый полис, пока не решите оставить второй; за месяц, когда у вас есть оба, вы платите оба взноса.
• Если текущий полис у вас менее 6 месяцев, новый полис может установить ожидание для ранее существовавших заболеваний.
• Если вы откажетесь от полиса Medigap, позже вы можете не суметь вернуть его или получить какой-либо другой.

На какие незаконные практики стоит обратить внимание

Medicare.gov перечисляет действия, которые незаконны для продавца Medigap, в том числе:

• Давление на вас или обман, чтобы заставить сменить компанию или полис.
• Продажа вам второго полиса Medigap, когда известно, что один у вас уже есть (если только вы письменно не заявите, что отмените старый).
• Продажа вам плана Medicare Advantage, когда вы сказали, что хотите сохранить Original Medicare и купить Medigap.
• Утверждение, что Medigap является частью Medicare или другой федеральной программы, или выдача себя за представителя Medicare при работе в компании Medigap.
• Вопросы о семейном анамнезе или требование генетического теста.
• Намёки на то, что полис одобрен или рекомендован федеральным правительством.

Если вы считаете, что нарушен федеральный закон, вы можете позвонить на горячую линию Inspector General (номер указан на Medicare.gov), а также обратиться в State Insurance Department (страховое ведомство штата в США).

Вопросы, которые стоит задать перед покупкой

• Нахожусь ли я ещё в своём 6-месячном периоде открытой регистрации Medigap или у меня есть право на гарантированный выпуск полиса?
• Какие планы с буквами продаются в моём штате и какие компании продают нужный мне план?
• Каков официальный расчёт взноса, как компания устанавливает и меняет цены и какие скидки действуют?
• Это стандартный план или полис Medicare SELECT с правилами по поставщикам услуг?
• Как я буду покрывать рецептурные лекарства (отдельный план Part D), стоматологию, зрение и слух?
• Есть ли на компанию зарегистрированные жалобы в State Insurance Department (страховом ведомстве штата в США)?

Наша команда может ответить на вопросы о вашем приёме или рецепте по телефону на португальском или английском языке. Чтобы получить помощь в выборе полиса Medigap, обратитесь в State Insurance Department (страховое ведомство штата в США) или в SHIP.

Источники: Medicare.gov, страницы о Medicare Supplement Insurance (Medigap): What's Medigap, Get Medigap Basics, How Medigap works, What Medigap covers, Get Medigap costs, Get ready to buy (Medigap Open Enrollment Period, guaranteed issue rights), How do I buy a Medigap policy, Can I change my Medigap policy, Illegal Medigap practices. Дата обращения: 10.2026. Это руководство содержит общую информацию, а не юридическую или финансовую консультацию.