Medigap (seguro suplementar do Medicare) explicado

Atualizado em 2026-10-20 · Revisado pela equipe EKO Labs. Somente educativo; não é orientação médica.

O Medigap, também chamado de Medicare Supplement Insurance (seguro suplementar do Medicare), é um seguro extra que você pode comprar de uma seguradora privada para ajudar a pagar a sua parte dos custos do Original Medicare, como coparticipações, cosseguro e franquias. Ele não faz parte do programa Medicare e não é um plano Medicare Advantage. Este guia explica como o Medigap funciona, quando é mais fácil comprar e o que conferir antes de assinar. É uma informação geral, não aconselhamento jurídico ou financeiro.

O que é o Medigap e o que ele cobre

• Em geral, você precisa ter o Original Medicare (Part A e Part B) para comprar uma apólice de Medigap.
• Uma apólice de Medigap cobre uma pessoa. Se você e o seu cônjuge querem Medigap, cada um precisa da sua própria apólice.
• O Medicare paga primeiro a parte dele do valor aprovado pelo Medicare. Depois, a sua apólice de Medigap paga o que você deve segundo a apólice, e você é responsável pelo que sobrar.
• Algumas apólices de Medigap também cobrem o que o Original Medicare não cobre, como atendimento de emergência em viagens fora dos EUA.

Em geral, o Medigap não cobre cuidados de longa duração (como asilo/casa de repouso), cuidados de visão ou dentários, aparelhos auditivos, óculos nem enfermagem particular.

Planos padronizados, identificados por letra

Todas as apólices de Medigap são padronizadas. Apólices com a mesma letra oferecem os mesmos benefícios básicos, não importa onde você mora nem qual empresa vende. A maioria dos estados oferece até 10 planos com letras: A, B, C, D, F, G, K, L, M e N. Nem todo plano é vendido em todos os estados, e nem toda empresa vende todos os planos. O preço é a única diferença entre planos com a mesma letra vendidos por empresas diferentes, por isso compare a mesma letra (por exemplo, o Plano G de uma empresa com o Plano G de outra).

• Massachusetts, Minnesota e Wisconsin padronizam o Medigap de outra forma.
• Em alguns estados você pode comprar uma apólice Medicare SELECT, que pode custar menos, mas pode exigir que você use certos prestadores. Se comprar uma, você tem o direito de mudar de ideia em até 12 meses e passar para uma apólice de Medigap padrão.
• Algumas empresas oferecem uma opção de franquia alta.

O seu período de inscrição aberta do Medigap

Pela lei federal, você tem um período de inscrição aberta do Medigap de 6 meses. Ele começa no primeiro mês em que você tem a Medicare Part B e tem 65 anos ou mais. Nesse período:

• Você pode se inscrever em qualquer apólice de Medigap que a empresa venda. A empresa não pode recusar você nem usar avaliação médica (medical underwriting) para negar a cobertura ou cobrar mais por problemas de saúde preexistentes.
• A sua cobertura pode começar logo, exceto, em alguns casos, a cobertura ligada a uma condição preexistente. Em geral, a apólice começa no primeiro dia do mês seguinte ao pedido, a menos que você peça outra data.

Esse período é único. Ele não se repete todo ano como o período de inscrição aberta do Medicare. Depois que acaba, você pode pagar mais, ter menos opções ou ter a apólice negada se não atender às regras de avaliação médica da empresa.

Direitos de emissão garantida

Em certas situações, a empresa não pode negar a apólice mesmo depois do seu período de inscrição aberta. Isso se chama direitos de emissão garantida (guaranteed issue rights, ou proteções do Medigap). Se um deles se aplica a você, faça o pedido em até 63 dias depois do fim da sua cobertura e guarde cópias de cartas, avisos ou e-mails que provem que a cobertura terminou. O seu estado pode dar direitos extras, então fale com o Departamento de Seguros do seu estado (State Insurance Department).

Se você tem menos de 65 anos

Se você tem Medicare por causa de uma deficiência ou de doença renal em estágio terminal (ESRD), a lei federal em geral não obriga as seguradoras a vender uma apólice de Medigap antes de você completar 65 anos. Alguns estados exigem. Pergunte ao Departamento de Seguros do seu estado.

Medigap, Medicare Advantage e cobertura de remédios

• Medigap e Medicare Advantage: um plano Medicare Advantage (Part C) é outra forma de ter a cobertura do Medicare. Ao começar, você pode comprar o Medigap ou entrar em um plano Medicare Advantage, mas não os dois. O Medigap não paga coparticipações, franquias nem prêmios do Medicare Advantage.
• Se você cancelar o Medigap para entrar pela primeira vez em um plano Medicare Advantage, tem um único período de teste (trial right) de 12 meses para recuperar a apólice de Medigap, se a mesma empresa ainda a vender. Para cancelar o Medigap, fale com a empresa: a maioria das apólices não cancela sozinha quando você entra em um plano Medicare Advantage.
• Remédios: os planos Medigap vendidos depois de 2005 não incluem cobertura de remédios de receita. Para ter essa cobertura, entre em um plano de medicamentos do Medicare (Part D) separado. Se você comprar o Medigap e um plano de medicamentos da mesma empresa, pode haver dois pagamentos de prêmio separados. Veja o nosso guia sobre como comparar e entrar em um plano de medicamentos do Medicare.

Quanto custa o Medigap

• Os prêmios variam muito conforme a empresa, o plano e o lugar onde você mora. Cada empresa decide como define os preços, o que pode afetar o que você paga agora e no futuro.
• Você paga à empresa de Medigap um prêmio mensal, e continua pagando o prêmio mensal da Medicare Part B. O Medicare não paga o prêmio do seu Medigap.
• Os valores dos prêmios costumam subir todo ano.
• Os preços podem depender de descontos (por exemplo, para não fumantes, pagamento anual ou pagamento automático), de avaliação médica quando você não tem direito de emissão garantida, do Medicare SELECT e de opções de franquia alta.
• Os valores que você vê na internet são estimativas. Peça uma cotação oficial à empresa.

Como manter a sua apólice

As apólices de Medigap padronizadas são renovadas automaticamente todo ano, mesmo que você tenha problemas de saúde. A empresa só pode cancelar a sua apólice se você deixar de pagar os prêmios, se você não foi sincero no pedido ou se a empresa falir ou encerrar as atividades.

Como comprar uma apólice de Medigap

1. Decida qual plano você quer. Compare os benefícios de cada plano por letra e pense nas suas necessidades de agora e do futuro. Talvez você não consiga trocar depois.
2. Escolha uma empresa. Compre apenas de uma empresa licenciada no seu estado. Peça estimativas a mais de uma empresa, pergunte ao Departamento de Seguros do estado sobre reclamações contra elas e peça ajuda gratuita ao State Health Insurance Assistance Program (SHIP), que pode ter um guia de comparação de preços de Medigap do seu estado.
3. Peça uma cotação oficial e faça o pedido. Preencha o formulário com cuidado e responda às perguntas médicas. No seu período de inscrição aberta, ou com prova de um direito de emissão garantida, a empresa não pode usar as suas respostas para negar a apólice nem mudar o preço. A empresa deve entregar um resumo claro da apólice; leia e guarde.
4. Acompanhe. Se comprar de um corretor, peça um recibo com o nome, o endereço e o telefone da empresa. Se não receber documentos 30 dias após o pedido, ligue para a empresa; após 60 dias, ligue para o Departamento de Seguros do estado.

Como trocar de apólice

• Na maioria dos casos, a lei federal não dá o direito de trocar de apólice de Medigap depois, a menos que você esteja no seu período de inscrição aberta de 6 meses ou tenha um direito de emissão garantida.
• Se você comprar uma apólice no período de inscrição aberta e mudar de ideia, pode passar para outra. Você tem 30 dias para avaliar (free look) a nova apólice. Não cancele a primeira antes de decidir ficar com a segunda; você paga os dois prêmios no mês em que tiver as duas.
• Se a sua apólice atual tem menos de 6 meses, a nova pode fazer você esperar pela cobertura de condições preexistentes.
• Se você cancelar o Medigap, talvez não consiga recuperá-lo, nem obter qualquer apólice, mais tarde.

Práticas ilegais para ficar de olho

O Medicare.gov lista coisas que são ilegais para quem vende Medigap, entre elas:

• Pressionar você ou mentir para que você troque de empresa ou de apólice.
• Vender uma segunda apólice de Medigap quando sabem que você já tem uma (a menos que você declare por escrito que vai cancelar a antiga).
• Vender um plano Medicare Advantage quando você disse que quer manter o Original Medicare e comprar o Medigap.
• Dizer que o Medigap faz parte do Medicare ou de outro programa federal, ou dizer que é representante do Medicare quando trabalha para uma empresa de Medigap.
• Perguntar sobre o seu histórico familiar ou exigir um teste genético.
• Sugerir que a apólice foi aprovada ou recomendada pelo governo federal.

Se achar que uma lei federal foi violada, você pode ligar para a linha direta do Inspetor-Geral (o número está no Medicare.gov) e entrar em contato com o Departamento de Seguros do seu estado.

Perguntas para fazer antes de comprar

• Ainda estou dentro do meu período de inscrição aberta do Medigap de 6 meses, ou tenho um direito de emissão garantida?
• Quais planos por letra são vendidos no meu estado, e quais empresas vendem o plano que eu quero?
• Qual é a cotação oficial do prêmio, como a empresa define e muda os preços, e quais descontos existem?
• É um plano padrão ou uma apólice Medicare SELECT com regras de prestadores?
• Como vou cobrir os remédios (um plano Part D separado), o dentista, a visão e a audição?
• A empresa tem reclamações registradas no Departamento de Seguros do estado?

A nossa equipe pode tirar dúvidas sobre a sua consulta ou receita em português ou inglês, por telefone. Para ajuda na escolha de uma apólice de Medigap, procure o Departamento de Seguros do seu estado ou o SHIP.

Fontes: Medicare.gov, páginas de Medicare Supplement Insurance (Medigap): What's Medigap, Get Medigap Basics, How Medigap works, What Medigap covers, Get Medigap costs, Get ready to buy (período de inscrição aberta do Medigap, direitos de emissão garantida), How do I buy a Medigap policy, Can I change my Medigap policy, Illegal Medigap practices. Consultado em outubro de 2026. Este guia é uma informação geral, não aconselhamento jurídico ou financeiro.