Original Medicare 与 Medicare Advantage：主要区别

更新于 2026-10-21 · 内容经 EKO Labs 团队审核以确保准确。仅供教育参考，不构成医疗建议。

当您拥有 Medicare Part A 和 Part B 之后，可以选择获得保障的方式：Original Medicare（original Medicare，传统医疗保险）或 Medicare Advantage Plan（Part C）。没有哪一种适合所有人。本指南依照 Medicare.gov 上的并列对比编写，帮助您了解两者在医生选择、费用、药物保障和额外福利方面的主要差异，以及您可以在何时转换。本文仅为一般性信息，不构成法律、财务或医疗建议。

获得 Medicare 的两种方式

• Original Medicare 包括 Part A（住院保险）和 Part B（医疗保险）。您在接受服务时付费：Medicare 支付一部分费用，您支付自己的份额。您可以另外加入 Medicare 药物计划（Part D），也可以加购补充保障，例如 Medicare 补充保险（Medigap）、前雇主或工会提供的保障，或 Medicaid（美国针对低收入人群的医疗补助）。
• Medicare Advantage（Part C）是由私人公司提供、经 Medicare 批准的计划，可作为 Original Medicare 的替代方案。它包含 Part A 和 Part B，大多数计划还包含 Part D 药物保障，并且大多数计划提供 Original Medicare 所没有的额外福利，如视力、听力和牙科。您必须同时拥有 Part A 和 Part B 才能加入。

并列对比：Medicare.gov 怎么说

医生和医院的选择

• Original Medicare：您可以在美国任何地方使用接受 Medicare 的任何医生或医院。如果您的医生不接受指定付费（assignment），您可能要多付费用。大多数情况下，看专科医生无需转诊。
• Medicare Advantage：非紧急医疗可能需要使用计划网络和服务区域内的医生及其他医疗服务提供者。有些计划也承保网络外的非紧急医疗，但费用可能更高。看专科医生可能需要转诊。

费用

• Original Medicare：对于 Part B 承保的服务，在您达到免赔额后，通常需支付 Medicare 核准金额的 20%（即您的共同保险）。您需要支付每月的 Part B 保费；如果加入药物计划，还需另付 Part D 保费。除非您有补充保障（如 Medigap）或其他保险（如 Medicaid，或雇主、退休人员、工会的保障），否则您自付的费用没有年度上限。
• Medicare Advantage：您需支付每月的 Part B 保费，也可能需要支付计划本身的保费。有些计划的保费为 $0，有些计划会帮助支付全部或部分 Part B 保费。自付费用因计划和服务而异。计划对您在 Medicare 承保服务上的支出设有年度上限（网络内和网络外服务的上限可能不同）；一旦达到上限，当年剩余时间内承保的服务您无需再付费。计划每年自行设定保费、免赔额和服务费用，而您向计划支付的金额每年只能在 1 月 1 日变更一次。
• Medigap：您可以购买 Medigap 来帮助支付 Original Medicare 中的自付费用，但不能购买 Medigap 来支付 Medicare Advantage Plan 中的费用。

保障范围与审批

• Original Medicare 承保医院、医生诊所及其他医疗机构中大多数医学上必要的服务和用品。有些项目不在承保范围内，如常规体检、验光检查和大多数牙科护理。大多数情况下无需事先授权。
• Medicare Advantage 计划必须涵盖 Original Medicare 承保的所有医学上必要的服务，并可能提供额外福利，如部分视力、听力和牙科服务。某些服务或用品在获得承保之前，您可能需要先取得计划的批准（事先授权）。

处方药保障

• Original Medicare：您可以另外加入 Medicare 药物计划（Part D）。该计划为自愿参加，所有 Medicare 受益人均可加入。
• Medicare Advantage：大多数计划包含 Part D，因此您无需另外加入药物计划。在大多数类型的 Medicare Advantage Plan 中，您不能另外加入药物计划。
• 每个药物计划都有一份承保药物清单（称为 formulary，即药品目录），并分为不同层级（tier），各计划的费用不同。如果您在首次获得 Medicare 时没有加入药物计划，并且有 63 天或更长时间没有有效药物保障（creditable drug coverage），您可能需要缴纳 Part D 逾期投保罚款。请参阅我们关于药品目录与层级以及关于 Part D 和 Open Enrollment 的指南。

美国境外的保障

Original Medicare 通常不承保美国境外的医疗服务；部分 Medigap 保单承保境外紧急医疗。Medicare Advantage 计划通常同样不承保，不过有些计划提供额外福利，涵盖您在美国境外旅行时的紧急和急需服务。

何时可以加入、转换或退出计划

您只能在特定时间加入、转换或退出 Medicare Advantage Plan 或药物计划，这些时间称为投保期（enrollment period）。Medicare.gov 列出了以下几种：

• Initial Enrollment Period（首次投保期）：通常在您年满 65 岁时。投保期为 7 个月（从您满 65 岁当月的前 3 个月，到当月之后的 3 个月）。加入 Medicare Advantage Plan 需要同时拥有 Part A 和 Part B，加入药物计划则只需拥有 Part A 或 Part B。如果您在此期间加入了 Medicare Advantage Plan，可以在您拥有 Part A 和 Part B 的前 3 个月内转换到其他计划，或回到 Original Medicare。
• Open Enrollment Period（开放投保期），每年 10月15日 至 12月7日：您可以加入、退出或转换 Medicare Advantage Plan（含或不含药物保障），在 Original Medicare 与 Medicare Advantage 之间转换；如果您在 Original Medicare 中，还可以加入、退出或转换药物计划。保障从次年 1月1日 开始，计划必须在 12月7日 前收到您的申请。
• Medicare Advantage Open Enrollment Period（Medicare Advantage 开放投保期），1月1日 至 3月31日：仅适用于已经加入 Medicare Advantage Plan 的人。您可以转换到另一个 Medicare Advantage Plan，或退出该计划并回到 Original Medicare（并另外加入药物计划）。
• Special Enrollment Period（特殊投保期）：仅适用于某些情况，如搬到新地址、失去或变更保障、获得 Medicaid 或获得 Extra Help（Extra Help，药费补助）。

选择之前要问的问题

• 我的医生、医院和药房是否在计划的网络内？该计划在我居住的地方（包括我一年中部分时间居住的地方）是否提供？
• 我经常使用的处方药是否在计划的药品目录中？属于哪个层级？
• 哪些服务需要事先授权或转诊？
• 计划的年度自付上限是多少？保费、免赔额和自付额分别是多少？
• 我真正会用到哪些额外福利（视力、听力、牙科）？费用是多少？
• 如果我继续使用 Original Medicare，是否需要购买 Medigap 保单？我的 Medigap 投保窗口何时结束？请参阅我们的 Medigap 指南。

在哪里获得免费帮助

您可以在 Medicare.gov/plan-compare 比较您所在地区的计划（输入您经常服用的处方药，可获得最准确的费用估算），也可以致电 1-800-MEDICARE（1-800-633-4227，听障专线 TTY 1-877-486-2048）。您所在州的 State Health Insurance Assistance Program (SHIP) 提供免费的个性化健康保险咨询，且与任何保险公司或健康计划无关。我们的分步投保指南会告诉您如何加入计划。

资料来源：Medicare.gov，“Your coverage options,” “Compare Original Medicare & Medicare Advantage,” “Understanding health plan costs” 以及 “Joining a plan.” 核查时间：2026年10月。本指南仅为一般性信息，不构成法律、财务或医疗建议。